Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar

Dirección Editorial: PhD. Jorge Luis León-González Diseño de portada y edición: DI. Yunisley Bruno-Díaz ISBN: 978-1-968794-19-4 DOI: https://doi.org/10.64092/QXNS7371 © Universidad Metropolitana de Ecuador, 2025. All rights reserved. La evaluación científica y metodológica de la obra se realizó a partir del método de Revisión por Pares Abierta (Open Peer Review). Este libro es una publicación de acceso abierto con los principios de Creative Commons Atribution 4.0 International License, que permite el uso, intercambio, adaptación, distribución y transmisión en cualquier medio o formato, siempre que dé el crédito apropiado al autor, origen y fuente del material gráfico. Si el uso del material gráfico excede el uso permitido por la normativa legal deberá tener permiso directamente del titular de los derechos de autor. SOPHIA EDITIONS 8404 N Rome Ave, Tampa, Florida, USA Email: [email protected] Phone: +1 (813) 699-2557 https://sophiaeditions.com/ COMITÉ EDITORIAL PhD. Adalia Liset RojasValladares, Universidad Metropolitana, Ecuador PhD. Adrian AbreusGonzález, Universidad de Cienfuegos, Cuba PhD. Adrian Ludet Arévalo-Salazar, Western University, Canadá PhD. Alejandro Rafael Socorro-Castro, Universidad Metropolitana, Ecuador PhD. Alina RodríguezMorales, Universidad de Guayaquil, Ecuador PhD. Farshid Hadi, Islamic Azad University, Irán PhD. Héctor TecumshéMojica-Zárate, Centro Regional Universitario OrienteUniversidad Autónoma Chapingo, México PhD. Esther VegaGea, Universidad de Córdoba, España PhD. Hugo Freddy TorresMaya, Universidad de Cienfuegos, Cuba PhD. Juan G. RiveraOrtiz, Ana G. Mendez University, USA Dr. C. Ngo Hong Diep, Thudaumot University, Vietnam PhD. Lázaro Salomón DibutToledo, Universidad del Golfo de California, México PhD. Luis LizasoainHernández, Universidad del País Vasco, España PhD. José Gervasio PartidaSeda, Centro Regional Universitario OrienteUniversidad Autónoma Chapingo, México PhD. Luisa MoralesMaure, Universidad de Panamá, Panamá PhD. Marily Rafaela Fuentes-Águila, Universidad Metropolitana, Ecuador PhD. Maritza Librada Cáceres-Mesa, Universidad Autónoma del Estado de Hidalgo, México PhD. Marta LinaresManrique, Universidad de Granada, España Dr. C. Seyyed Nasser Mousavi, Islamic Azad University, Irán PhD. Mikhail BenetRodríguez, Fundación Universitaria Cafam, Colombia PhD. Julio CaberoAlmenara, Universidad de Sevilla, España PhD. Raúl RodríguezMuñoz, Universidad de Cienfuegos, Cuba PhD. Rolando MedinaPeña, Universidad Metropolitana, Ecuador PhD. Samuel SánchezGálvez, Universidad de Guayaquil, Ecuador PhD. Yadir Torres Hernández, Universidad deSevilla,España CONTENIDO 01. 02. 1.1. Productos financieros: instrumentos de ahorro e inversión desde el hogar ..............15 1.2. Fundamentos del ahorro: definición, clasificación y prácticas financieras en el entorno familiar ........................................... 22 1.3. Crédito: herramienta clave para la gestión financiera familiar ........................................34 1.4. Inversiones: estrategias, objetivos y tipos para maximizar el crecimiento financiero y la economía familiar ........................................42 1.5. Seguros para la familia: herramientas de protección y seguridad financiera ................47 1.6. Deberes y derechos financieros en la familia: protección, responsabilidad y acceso a información .............................................. 54 2.1. Planificación financiera familiar: estrategias, beneficios y aplicación práctica .. .....................................................................61 2.2. El Índice de Pobreza Multidimensional y su aplicación en la evaluación de la pobreza familiar .........................................................71 2.3. Los ingresos: concepto, tipos, cálculo e importancia en la economía familiar ............77 2.4. Gestión y control del gasto: planificación, clasificación y optimización financiera desde el hogar .......................................................84 2.5. El presupuesto: planificación, elementos y aplicación en la gestión financiera familiar ... .....................................................................90 Instrumentos financieros y gestión económica en el ámbito familiar Gestión integral de las finanzas familiares: planificación, control y herramientas para la estabilidad económica Prólogo ................................................................................ 8 Introducción .......................................................................12 CONTENIDO 03. 3.1. Legislación y normativas financieras en Ecuador relacionadas con el fortalecimiento de la economía familiar .............................103 3.2. Caracterización de la economía familiar en Ecuador ................................................115 3.3. Propuesta de capacitación en educación financiera para el fortalecimiento de la economía familiar ecuatoriana ....................121 3.4. Propuestas ofrecidas a las familias para el fortalecimiento de su economía ............131 Del ingreso al ahorro: planificación económica para un hogar sostenible en Ecuador PRÓLOGO La economía familiar es la piedra angular de un hogar y, por ende, de la sociedad. Una buena gestión económica no se trata solo de manejar dinero, sino de planificar cosas, tomar decisiones, ahorrar y ahorrar sabiamente. Cada decisión que tomamos en la economía del hogar está vinculada a la estabilidad, la calidad de vida, el desarrollo y el futuro de toda la familia. La gestión adecuada de los recursos del hogar no se limita solo a proporcionar una vida básica como alimentación, vivienda y educación, sino que también permite amortiguar los choques exógenos, crea independencia económica y fomenta condiciones propicias para un progreso sostenible en la vida. El contenido de este libro se deriva del Proyecto de Investigación “Microfinanzas y crecimiento económico en la Provincia de El Oro: Un análisis desde la visión del sector de las Cooperativas de ahorro y crédito del segmento 1 y 2”; y el de Vinculación “Economía Familiar: el reto de la asignación eficiente de recursos”; desarrollado por docentes y estudiantes de la Universidad Metropolitana del Ecuador (UMET), sede Machala. Se realizó una visión general del contexto económico de los hogares en esta localidad, discutiendo los diferentes tipos de datos como ingresos, gastos, ahorros, créditos e inversiones. En cuanto a la investigación, su objetivo era abordar el desarrollo de habilidades en la planificación y control presupuestario de ingresos/gastos personales y promover el uso responsable de productos financieros entre adultos de 18 a 65 años que residen en el área urbana del cantón Machala y en la parroquia La Peaña del cantón Pasaje. Al hacerlo, el estudio ofrece herramientas prácticas que permiten a los participantes convertirse en individuos financieramente independientes que gestionan sus finanzas familiares, participan en actividades de ahorro y toman decisiones financieras más informadas y sostenibles. Antes de presentarles los hallazgos, recibieron capacitación práctica sobre su planificación financiera, interés simple y compuesto y sus conceptos, tasas de interés, amortización, el valor acumulado de su dinero y su hogar, con tres familias de la comunidad. Estas experiencias proporcionaron un retrato preciso de las dificultades y oportunidades que enfrentan las familias ecuatorianas en los puntos regulares de la vida, lo que a su vez resultó en que los hallazgos de la investigación se tradujeran en instrumentos prácticos para mejorar el manejo de los recursos familiares. Uno de los descubrimientos más importantes fue la extrema disparidad entre ingresos y gastos. Los salarios están por debajo de los requisitos mínimos para cumplir con el estándar de vida básico en algunos hogares, lo que provoca que las familias recurran al crédito, y es un problema de endeudamiento, que afecta la condición económica; así como la vida emocional de los miembros de la familia. Las familias capacitadas demostraron que este problema puede ser resuelto y que se puede construir una economía familiar más sostenible a través de la preparación, el desarrollo de metas financieras y la adopción de políticas de ahorro. Una familia, por ejemplo, logró reorganizar sus gastos, aumentando el valor destinado a la alimentación, la educación y los servicios médicos, pero ahorrando una pequeña parte de sus ingresos para un fondo de emergencia, demostrando que ajustes relativamente menores pueden tener un impacto significativo. La gestión de créditos y deudas es otra consideración aquí. Si se entienden los términos de los préstamos, los intereses asociados y los términos de pago que los acompañan; entonces se podrán tomar decisiones sabias y evitar el sobreendeudamiento. De manera similar, la educación financiera no es solo la gestión del dinero, sino la participación de todos los miembros del hogar, inculcando comportamientos responsables, colaboración y comunicación en torno a los recursos familiares. La pequeña inversión y el ahorro se ven como actos de autonomía y seguridad y permiten a los hogares enfrentar eventos inesperados y planificar proyectos a mediano y largo plazo. Además, una economía familiar sostenible significa comprender su entorno legal y regulatorio, hacer pleno uso de los beneficios fiscales, conocer los derechos y obligaciones de las instituciones financieras y desplegar instrumentos que gestionen eficientemente sus necesidades de recursos. Todo esto significa mejores decisiones en términos de conocimiento y seguridad, todos los aspectos de la vida de una familia, la resiliencia y la capacidad de una familia para vivir en prosperidad a largo plazo. Este libro nos ofrece algunos métodos prácticos para ayudar a planificar nuestros ingresos y gastos futuros y gestionar recursos, acceder al crédito de manera informada, desarrollar un sistema adecuado de ahorro e inversión, y tomar decisiones que no solo estén informadas por buena información, sino que también sean consistentes con nuestros principios de ética y ciencia. Más que simplemente gestionar las finanzas, se trata de crear hogares resilientes, independientes y sostenibles con las herramientas para actuar ahora con confianza y con la esperanza de que el futuro también ofrezca estabilidad. Instamos a los lectores a leer estas páginas con todo el corazón y a considerar sus propios hábitos financieros, a seguir los consejos dados. Pero lo que parece ser solo otro término para la eficiencia económica tendrá alguna esperanza de convertirse en bienestar tangible para los hogares que estén dispuestos y sean capaces de participar activamente en la gestión de recursos, fortaleciendo sus capacidades financieras y creando un futuro más estable para ellos mismos y para los demás. Los Autores 16 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar o largo plazo puedan ser fácilmente alcanzados al acercarse a ellos (Banco Internacional, 2022). Tiene una influencia más allá de la esfera individual y un amplio alcance, porque al movilizar fuerzas en el mercado financiero para movilizar recursos, les permite desempeñar un papel no solo en el ámbito individual, sino que contribuye al desarrollo económico general y mejora el flujo de capital en varios sectores productivos. La elección de un producto financiero en el contexto doméstico es una decisión familiar tomada para el hogar basada en varios criterios, por ejemplo, análisis de riesgo familiar, horizonte temporal de interés en finanzas, requisitos de liquidez para objetivos de inversión, liquidez deseada, así como, por ejemplo, perfil de riesgo del riesgo de invertir, interés en invertir capital, horizonte temporal de inversión, los objetivos financieros y otras consideraciones y asuntos financieros específicos, como los hijos, invertir en la educación de los hijos, comprar una casa, la compra de una vivienda, iniciar fondos de emergencia, ahorrar para los hijos, ahorrar para la jubilación, y la jubilación, etc. El producto en el mercado doméstico y el propósito. Las familias que son menos “adversas al riesgo” podrían elegir productos de bajo riesgo, como cuentas de ahorro, certificados de depósito y seguros de vida o salud porque pueden ahorrar capital y obtener rendimientos más bajos pero estables. Por otro lado, las familias con mayor aversión al riesgo pueden asignar una parte de sus recursos financieros hacia productos (por ejemplo, la posibilidad de mayor ganancia con fondos mutuos, bonos corporativos o acciones) que además están asociados con una mayor volatilidad del mercado (Banco Internacional, 2021; Euroinnova Business School, 2023). El uso saludable de productos financieros en el hogar es el uso inteligente de los recursos financieros que integra la planificación financiera con la optimización de recursos. Por lo tanto, la diversificación es fundamental para este enfoque de combinar entre productos de bajo, medio y alto riesgo según las necesidades dicten qué opciones crean el mejor equilibrio entre riesgo y retorno. Como una familia 17 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar puede ahorrar todo el dinero como fondo de emergencia, construir un fondo de bonos para objetivos a mediano plazo, agregar acciones o más fondos de inversión de alto riesgo en un pequeño porcentaje para riqueza adicional que se puede construir a largo plazo. Esta estrategia no solo aísla la incertidumbre económica, sino que permite maximizar las ganancias sostenidas a través del crecimiento financiero. El alcance del acceso y la utilización de productos financieros en las familias latinoamericanas también es crucial para facilitar la inclusión financiera, así como para fortalecer la capacidad de ahorro e inversión familiar. Martínez et al. (2022) discuten que los productos financieros (es decir, cuentas de ahorro, depósitos a plazo, fondos de inversión, seguros) son una herramienta central para permitir que los hogares creen riqueza, salvaguarden sus posesiones de capital y participen activamente en la economía formal. Además, enfatizan que la presencia y comprensión de estos instrumentos son importantes para determinar la planificación financiera del hogar y gestionar los cambios económicos. Rodríguez-Raga y Riaño Rodríguez (2016) en el contexto colombiano destacan que los determinantes para acceder a productos financieros van más allá de los factores socioeconómicos (ingresos y educación) y están relacionados con elementos institucionales; por ejemplo, la existencia de instituciones financieras en proximidad y la extensión de productos adaptados a diferentes estratos de la población. Estos resultados sugieren que, para maximizar el consumo de productos de ahorro e inversión desde el hogar, deben considerarse conjuntamente las barreras de acceso y la flexibilidad en su provisión. El bienestar financiero también está asociado con los productos financieros: la existencia y gestión de productos financieros. Vieira et al. (2021) en su estudio sobre los beneficiarios del programa Minha Casa Minha Vida en Brasil, informan que los hogares con la presencia de servicios financieros organizados como cuentas de ahorro o servicios de crédito regulados tienen un mayor sentido de seguridad económica y capacidad de planificación futura. La importancia de utilizar estrategias de inclusión financiera orientadas a la educación 18 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar para revitalizar la economía doméstica se enfatiza aún más con este hallazgo. La educación financiera se enmarca entonces como una herramienta transversal que permite a las familias individuales en los hogares utilizar herramientas de educación financiera e inversión. Jiménez et al. (2025) subrayaron la importancia de la formación en principios financieros básicos, enfoques de presupuestación e inversión para la toma de decisiones individuales y familiares, lo cual es una ayuda para mejores elecciones, mejor ahorro y más capacidad para enfrentar choques económicos. También señalan que cuando se enseña a las personas conocimientos económicos básicos producidos en el hogar, no solo nos ayuda a prevenir la dependencia excesiva del crédito caro, sino que también fomenta la independencia financiera. De manera similar, Rivera Ochoa y Bernal Domínguez (2018) argumentan que la educación financiera informa el proceso de toma de decisiones sobre la deuda y el ahorro familiar. Los hogares que pueden acceder a productos financieros y comprender su análisis de costos y beneficios, sin embargo, tienden a manejar sus finanzas de manera más eficiente y evitan endeudarse en exceso, optimizando el uso de dispositivos de inversión y ahorro, revela este informe. Esto demuestra que niveles más altos de alfabetización financiera no solo están asociados con una mayor seguridad económica, sino que ayudan a las personas a utilizar los productos financieros que tienen a su disposición de manera estratégica. En paralelo, Aranibar-Ramos et al. (2023) observan una tendencia en la literatura sobre educación financiera que informa que un número creciente de estudios recientes ha sugerido el uso de tecnologías financieras, simuladores de ahorro y plataformas digitales que permiten la gestión de finanzas personales desde el hogar. Permiten a las familias analizar alternativas de inversión y ahorro, equilibrar riesgos y rendimientos, y crear planes financieros personalizados, apoyando aún más el proceso de planificación económica a corto, mediano y largo plazo. Al mismo tiempo, durante una crisis económica, RiverosCardozo y Becker (2020) afirman que los instrumentos 19 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar financieros son herramientas clave que protegen los ahorros familiares de ser socavados e inestables por problemas financieros. La diversificación de instrumentos, por ejemplo, cuentas de ahorro, fondos de inversión, seguros, etc., permite a los hogares proteger sus activos contra el impago y asegurar la liquidez en tiempos de emergencia, señalan en su encuesta. Y enfatizan que la educación financiera es uno de los pilares para que los hogares tomen decisiones racionales, optimicen sus recursos y construyan una base económica sólida. Las transacciones financieras son realizadas por intermediarios de cierto tipo: bancos, cooperativas, corredores de bolsa y casas de inversión. Los agentes proactivos brindan asesoramiento profesional al gestionar riesgos, simular inversiones y comparar decisiones financieras para la familia. Además, un número considerable de instituciones realizan calificaciones de riesgo y evaluaciones de solvencia de los emisores, estas últimas para apoyar a las familias en la toma de decisiones basadas en información sólida y reducir la exposición a pérdidas (Euroinnova Business School, 2023). La digitalización de los servicios financieros ha ampliado el acceso a productos financieros, incluso para familias de bajos ingresos y aquellas que viven en comunidades remotas. Las plataformas de banca digital, las aplicaciones de inversión y los fondos colectivos permiten a los hogares estar a la vanguardia de los mercados, personalizar carteras y seguir meticulosamente el rendimiento de sus inversiones. Estas oportunidades de involucrarse más en el sistema económico aumentan la inclusión financiera, la alfabetización económica y los comportamientos de ahorro e inversión al inicio de la vida de un individuo, contribuyendo a una cultura de planificación y gestión responsable del dinero (Banco Internacional, 2021; Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, 2023). Para seguridad y liquidez, los productos financieros de bajo riesgo, como los depósitos a plazo, las cuentas de ahorro, así como los seguros de vida o de salud, ofrecen seguridad, de modo que los recursos estén disponibles en caso de emergencia. Tales medidas forman la base para crear un fondo de contingencia para que la familia pueda 20 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar protegerse en caso de eventos catastróficos como una emergencia financiera inesperada, ya sea relacionada con cualquier tratamiento médico de emergencia o reparaciones de emergencia en sus hogares (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, 2023). Sin embargo, los productos de riesgo moderado (por ejemplo, bonos corporativos y fondos de inversión) también permiten equilibrar seguridad y rentabilidad, mientras que los instrumentos de alto riesgo (por ejemplo, acciones y derivados financieros) pueden proporcionar un crecimiento significativo de la riqueza con un mayor riesgo de volatilidad del mercado. En el hogar, los productos financieros también cumplen una función educativa. Cuando todos los miembros de la familia reciben ayuda para gestionar recursos, se desarrollan habilidades financieras básicas (presupuestos, priorización de objetivos, evaluación de riesgos, elecciones racionales). Este aprendizaje experiencial contribuye a la independencia financiera y proporciona a las futuras generaciones las herramientas que necesitan para manejar sus recursos de manera eficiente y responsable, resultando en una cultura de ahorro e inversión sostenible (Banco Internacional, 2021; Euroinnova Business School, 2023). Los productos financieros del hogar son ayudas estratégicas para el ahorro, la inversión y la planificación económica. La selección y gestión adecuada de ellos dependen de la experiencia técnica, los objetivos específicos y la comprensión del riesgo. Al utilizar estas herramientas en su conjunto, mejoran el desarrollo económico de la familia y aumentan la confianza en el sistema financiero, contribuyendo al despliegue de recursos en industrias productivas y productivas, impulsando el desarrollo general de la sociedad (Euroinnova Business School, 2023). Comprender y utilizarlos en el hogar apoya a las familias en el logro de objetivos financieros, manteniendo sus activos seguros y creando un futuro económico más seguro y próspero. Los productos financieros son instrumentos cruciales para organizar, proteger y crear recursos económicos en la 21 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar familia. Con una elección cuidadosa y control sobre su uso, pueden ayudar a alcanzar objetivos financieros a corto, medio y largo plazo de los hogares, al mismo tiempo que estabilizan la economía y reducen riesgos inesperados. La planificación estratégica, la selección de instrumentos, la cobertura financiera y la diversificación, y la evaluación del perfil de riesgo son estrategias importantes para optimizar los méritos del ahorro y la inversión y el equilibrio entre seguridad y beneficios. El impacto de la educación financiera se identifica como un determinante importante para la utilización positiva de productos financieros. El conocimiento de conceptos básicos, la apreciación del riesgo y el valor del riesgo y los beneficios, la participación de todos los miembros de la familia y un entorno que fomente la participación de todos los miembros del hogar en el proceso de toma de decisiones informado y responsable. Este aprendizaje no solo sirve para mejorar la autonomía económica individual, sino que también ayuda en la cooperación y la planificación conjunta y el desarrollo de un comportamiento financiero familiar y social que sostiene hábitos financieros a lo largo del tiempo. El acceso a una variedad de productos financieros, incluidos aquellos a través de intermediarios y a través de servicios digitales, contribuye a la inclusión financiera para que incluso los hogares de bajos ingresos tengan acceso al mercado. Los instrumentos de bajo, medio y alto riesgo contribuyen a proporcionar protección de capital, liquidez y oportunidades para la creación de riqueza, para mejorar la resiliencia financiera familiar. Utilizar productos financieros desde el hogar de maneras que beneficien en lugar de erosionar la movilidad económica tiene un efecto neto en la calidad de vida de los individuos, al invertir en sectores productivos y fortalecer la economía formal. La incorporación de ahorro, inversiones y planificación puede resultar en seguridad financiera; así como en alfabetización financiera, y llevar a la realización de que un futuro sostenible puede establecerse en las vidas de todos los miembros de la familia. 22 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar 1.2. Fundamentos del ahorro: definición, clasificación y prácticas financieras en el entorno familiar El ahorro es un aspecto esencial de la estabilidad financiera del hogar, ya que proporciona a las familias los medios para ahorrar para necesidades futuras, enfrentar factores de estrés y establecer objetivos para las metas a corto, mediano y largo plazo de vida y trabajo. El ahorro se define, según Kagan (2025), como la cantidad de dinero que queda después de los gastos de consumo de una persona o hogar durante un período determinado. En pocas palabras, es el exceso de activos netos una vez que se han cumplido todas las obligaciones y costos diarios. Ese exceso puede mantenerse en efectivo o en activos líquidos, como cuentas de ahorro o depósitos bancarios, que brindan seguridad y están disponibles de inmediato, aunque ofrecen menos rendimiento que otras opciones de inversión más agresivas. Pero cuando se desea aumentar el ahorro, se pueden utilizar inversiones donde se asume un riesgo prudente y se deja de consumir por un período con la expectativa de obtener rendimientos futuros (Kagan, 2025). Por lo tanto, hay un doble papel del ahorro y la inversión en la planificación financiera de las familias. El ahorro es un esfuerzo realizado dentro de la familia para ayudar a los hogares con la estabilidad económica, satisfaciendo necesidades de alimentación, vestimenta y vivienda, y la planificación a largo plazo. Jaramillo y Daher (2015) argumentan que el ahorro se convierte en un agente de intervención social al tiempo que contribuye a la acumulación de recursos económicos y a mejorar la independencia y la capacidad de planificación de los individuos, lo que lleva a la victoria sobre la pobreza, a través del fomento de un comportamiento financiero sostenible y a largo plazo, especialmente en el contexto social de vulnerabilidad. Los hábitos de ahorro temprano son importantes para reforzar una cultura financiera sólida. Denegri Coria et al. (2008) ilustran que incluso los preadolescentes pueden adoptar hábitos de ahorro y control del dinero, lo que ilustra la necesidad de tener educación financiera en la familia y la escuela. Este aprendizaje temprano promueve habilidades 23 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar para controlar el gasto, tomar decisiones y establecer metas financieras, lo que sienta las bases para el éxito económico a largo plazo. En los hogares de bajos ingresos, el ahorro se convierte en un mecanismo de afrontamiento para la resiliencia ante escaseces y emergencias. Vázquez et al. (2017) demuestran que, en comunidades vulnerables en México, la tendencia a ahorrar no depende necesariamente solo del nivel de generación de ingresos de los padres, sino de la planificación, la disciplina, las prioridades del hogar y las percepciones de los recursos de los miembros de la familia para ahorrar. Sus resultados sugieren que ahorrar sistemáticamente en cantidades manejables produce de hecho seguridad financiera, incluso fondos modestos pueden garantizar el acceso a necesidades y la capacidad de reservar alguna provisión para necesidades básicas y contingencias. La educación financiera es esencial para desarrollar habilidades para el ahorro responsable. Villada et al. (2017) destacan que los profesionales, como los ingenieros, necesitan tener conocimientos sobre gestión del dinero, planificación y ahorro para maximizar los activos familiares y evitar deudas. Se enfatiza que la alfabetización financiera no solo es útil para las carreras, sino también para una gestión efectiva de la riqueza familiar, mejorando así la toma de decisiones y el bienestar económico. Dentro del contexto chileno, ÁlvarezSepúlveda (2024) destaca que la educación financiera ciudadana también ayuda a reforzar los comportamientos de ahorro dentro del hogar, de una manera que fomente la responsabilidad y la planificación de recursos. Su investigación ilustra que los métodos educativos centrados en la educación ciudadana contribuyen a la autonomía financiera, la previsión y la participación activa de los miembros de la familia en la toma de decisiones económicas. La cultura del ahorro es la clave para la seguridad financiera y la perpetuación intergeneracional de comportamientos económicos. Bernal et al. (2020) examinan familias en Florencia, Colombia, y encuentran que las familias con rutinas claras de ahorro tienden a hacer un mejor trabajo de autogestión de sus ingresos, planificación de gastos y respuesta a emergencias. 24 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Con eso, una familia necesita ahorrar continuamente para asegurar la estabilidad, baja dependencia de fuentes de crédito externas y para hacer posible gradualmente la acumulación de capital. La digitalización y el nacimiento de nuevas generaciones están transformando los comportamientos de ahorro. NúñezLetamendia et al. (2023) demuestran cómo los millennials y los nativos digitales en España están adoptando soluciones tecnológicas para sus finanzas, incluyendo aplicaciones de ahorro y plataformas de microinversión. Este fenómeno indica que la integración de la educación financiera, buenos hábitos familiares y la tecnología ayudan a ahorrar de manera más eficiente, en consonancia con los patrones de vida actuales, estimulando la formulación de políticas económicas a mediano y largo plazo. El ahorro familiar no se trata solo de ahorrar dinero; también se trata de poder categorizar los gastos, priorizando la seguridad financiera futura sobre el consumo presente. Como describe Banca Fácil (2023), ahorrar implica destinar una parte de los ingresos para satisfacer necesidades futuras, acumulando recursos de manera consciente y sostenible. Sin embargo, Elizalde Ángeles (2012) señala que ahorrar a nivel familiar significa no utilizar los ingresos de inmediato, lo que permite un colchón financiero destinado a proteger a la familia de los efectos negativos de eventos económicos adversos. Simplificando, el ahorro se representa por S = Y – C, donde S es el ahorro, Y el ingreso total familiar, C el consumo. Por ejemplo, si una familia gana $1,000 al mes, gasta $200 en comida y $100 en enviar a los niños a la escuela, entonces el ahorro real que tienen sería de $700 o el dinero excedente disponible para ahorrar o invertir. Esto demuestra que el ahorro no es solo el dinero que queda al final del mes, sino la parte de los ingresos destinada a objetivos futuros. En términos de su clasificación, el ahorro se conceptualiza generalmente como ahorro privado o ahorro público. La contribución privada (aquellos ahorros de familias, corporaciones privadas y agencias benéficas) está en el corazón de la administración financiera doméstica. El ahorro público, por otro lado, es lo que se llama la acumulación de 25 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar recursos por parte del estado, a menudo derivada de superávits fiscales, o incluso de otras medidas gubernamentales, y aunque es de naturaleza macroeconómica, su relevancia para la planificación familiar es indirecta. Ambos tipos de ahorro son necesarios porque permiten acumular capital y destinarlo a inversiones productivas que promueven el crecimiento económico sostenible. Ahorrar es algo que se necesita planificar y planificar con disciplina y estrategias concretas. Un presupuesto familiar detallado es un requisito básico ya que puede establecer ingresos y gastos, lo que ayuda a asignar ahorros inicialmente antes de satisfacer necesidades inmediatas. También lo es establecer metas financieras claras: comprar una casa, enviar a los hijos a la universidad o prepararse para la jubilación impulsa a las personas a seguir ahorrando de manera constante. Una práctica exitosa para automatizar el ahorro, donde se programan transferencias periódicas a ciertas cuentas, hace que esto suceda, para asegurar que el ahorro sea una actividad constante y no dictada por la voluntad instantánea de los miembros del hogar. Otras buenas prácticas incluyen reducir gastos innecesarios y priorizar necesidades sobre deseos, porque entonces los ingresos disponibles pueden utilizarse de manera efectiva. Un fondo de emergencia bien gestionado es un factor importante, ya que no podemos enfrentar eventos inesperados como la necesidad de reparar nuestras casas, pagar costos médicos o perder ingresos por un período de tiempo, sin tener que endeudarnos. Además, la alfabetización financiera también asume una posición central, ya que el conocimiento de términos como interés compuesto, liquidez, riesgo y diversificación ayuda a tomar decisiones financieras bien informadas y sostenibles. Ahorrar es más que solo dinero en el bolsillo de la cuenta bancaria de uno; para cada uno utilizado hasta cierto punto, una herramienta estratégica, es el medio para la estabilidad financiera, la seguridad familiar y la inversión. Ahorrar sistemáticamente y con planificación, disciplina, disciplina financiera y educación proporciona a los hogares 32 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Considera a alguien que gana $4,000 al mes y logra ahorrar $1,000 durante el mismo período: Tasa de ahorro = (1,000 / 4,000) × 100 = 25% Esto indica que la persona está ahorrando el 25% de sus ingresos mensuales, una señal de disciplina financiera y capacidad para prepararse para problemas inesperados. Una alta tasa de ahorro significa que más recursos están planificados eficientemente y se pueden alcanzar metas financieras, y una tasa baja puede significar que necesitas reexaminar en qué gastas, planificar con más sabiduría y establecer una mejor asignación de recursos. Estas fórmulas no solo proporcionan el cálculo de números para cuantificar ahorros, sino también algunos métodos para analizar el comportamiento de consumo, evaluar la oportunidad de optimizar recursos y trazar objetivos financieros a mediano y largo plazo. Por ejemplo, una familia que se da cuenta de que la tasa de ahorro para su presupuesto es solo del 5%, tiende a buscar formas de ajustar el presupuesto, aumentar los ingresos añadiendo más trabajo, para incrementar la capacidad de ahorro del hogar y el equilibrio económico. El ahorro se puede calcular en diferentes escalas de tiempo, incluyendo semanal, mensual, trimestral y anualmente, para que las tendencias de ingresos y gastos puedan ser rastreadas y comparadas de manera organizada. Esta práctica es una herramienta esencial para la planificación financiera porque proporciona información objetiva sobre la capacidad de invertir, previsión de necesidades futuras, desarrollo de estrategias de inversión, enfrentarse a eventos impredecibles, así como desarrollar un buen fondo de emergencia. Al utilizar principios de ahorro y cálculo de ahorros, educar a los jóvenes sobre cómo calcular los ahorros y la tasa de ahorro puede aumentar la conciencia sobre las finanzas. Proporciona a las personas y familias una imagen clara de la relación entre los patrones de consumo y sus oportunidades de ahorro, y muestra que pueden lograr un grado muy alto de exposición a 33 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar pequeños cambios en el gasto o ingresos que afectan la acumulación de capital. Por cierto, incluso un pequeño aumento en los ahorros de $50 al mes puede parecer pequeño a primera vista, sin embargo, si se hace de manera más consistente durante un año, son $600 adicionales ahorrados y muestra la fuerza de ahorrar sistemáticamente. La ecuación Ahorros = Ingresos - Gastos y la tasa de ahorro son importantes para que las usemos como medida, modelo de análisis y para proyectar la capacidad financiera individual y familiar. El uso de herramientas del oficio para medir los ahorros, evaluar la eficiencia en la planificación de recursos, fomentar la disciplina en la gestión de los recursos financieros y para la planificación a corto, mediano y largo plazo. Realizar estos principios es un requisito previo para la independencia financiera, la seguridad financiera y la resiliencia ante problemas inesperados, por lo tanto, hacer del ahorro una parte integral de la educación y gestión financiera personal y familiar. El ahorro es un aspecto esencial de la gestión financiera familiar que permite la reserva de recursos para necesidades futuras, contingencias no planificadas y objetivos económicos a corto, mediano y largo plazo. Es una manera metódica de proteger y aumentar los ahorros del hogar y también hacer que el hogar dependa menos del crédito externo y, en general, sea más resiliente a los choques económicos. Además, entre otras cosas, es bien sabido que la planificación, la disciplina y las prioridades relacionadas con las metas y objetivos son un factor clave para maximizar la acumulación de ahorros y lograr un ahorro efectivo para el crecimiento del patrimonio familiar. La educación financiera emerge como un aspecto vital para la mejora del comportamiento responsable de ahorro. Conceptos clave como ingresos, gastos, tasa de ahorro, liquidez, diversificación y gestión de riesgos también son cruciales para que los miembros del hogar tomen decisiones informadas sobre aspectos financieros, evalúen inversiones alternativas y planifiquen estrategias financieras y económicas a largo plazo. 34 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar La formación en ahorro en la vida temprana refuerza la internalización de buenas prácticas de ahorro, promueve buenos hábitos financieros en términos de inversión responsable y fomenta el autocontrol personal, la disciplina y las capacidades de planificación para las futuras generaciones. Así como el ahorro familiar no es solo el gasto de recursos monetarios, sino también refleja un pensamiento reflexivo y sistemático, con un esfuerzo cuidadoso y disciplina de calcular, controlar y monitorear los ingresos y gastos. Figuras como la fórmula Ahorro = Ingresos – Gastos y la tasa de ahorro pueden cuantificar una capacidad de reserva y la estrategia de ahorro, la utilidad de la gestión de recursos para determinar si se logra la efectividad en la gestión de recursos, así como la predicción financiera, para pronosticar objetivos financieros. Así, el ahorro se convierte en una parte integral de una estrategia para la seguridad económica, el bienestar familiar y la planificación futura, y una parte clave de la educación financiera, así como una parte de la estabilidad económica doméstica. 1.3. Crédito: herramienta clave para la gestión financiera familiar El crédito se ha consolidado como una herramienta fundamental en la gestión financiera de los hogares, ya que permite a las familias acceder a recursos inmediatos para satisfacer necesidades, invertir en proyectos productivos y afrontar situaciones imprevistas. Según el Consumer Financial Protection Bureau (2024), una adecuada administración del crédito familiar facilita la adquisición de bienes duraderos, la financiación de estudios o la inversión en pequeños emprendimientos, siempre que se utilice de manera responsable y consciente. Esta herramienta no solo influye en la capacidad de consumo, sino que también fortalece la estabilidad económica de los hogares, brindando un respaldo financiero frente a contingencias. La importancia del crédito radica en su capacidad de ofrecer flexibilidad financiera. Maza y LAC (2023) señalan que permite a los hogares gestionar sus flujos de caja, equilibrando ingresos y gastos, y planificar metas a corto, mediano y largo plazo. El uso adecuado del crédito también es útil en el sentido de que proporciona a las personas 35 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar un buen historial crediticio, de modo que las condiciones de financiamiento favorables puedan ser más accesibles para ellas en el futuro (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, 2024). Sin embargo, en estos años, el mal uso del crédito puede llevar al sobreendeudamiento, la pérdida de estabilidad financiera y la capacidad de ahorro familiar. Por lo tanto, es importante que los miembros del hogar comprendan los términos del crédito, su capacidad de pago, los riesgos y los productos crediticios, asegurando así una gestión financiera responsable (Maza & LAC, 2023). El crédito se entiende como la confianza que una persona o institución financiera deposita en el solicitante. Esta confianza se traduce en la disponibilidad de fondos que pueden ser utilizados para iniciar un negocio, adquirir un activo o cubrir gastos importantes en el momento necesario. Como resultado, se considera que los sistemas de crédito son herramientas importantes para el desarrollo económico de individuos y familias, así como de los países en general, de los cuales depende este desarrollo económico. Esta relación puede funcionar de tal manera cuando tanto los acreedores como cada uno de los prestatarios cumplen con sus obligaciones mutuas: los prestamistas con respecto a las condiciones de interés pagaderas y los deudores en cuanto a las obligaciones de reembolso de la deuda. Este equilibrio fomenta una buena relación de trabajo, desarrolla el préstamo, añade calidad al préstamo y lo hace confiable en el sistema monetario internacional (Banco de Santander, 2025). La exposición financiera es crucial para una gestión efectiva del crédito (Hernández Rivera & Chávez Maza 2023). El crédito puede formar un instrumento estratégico en la gestión financiera de los hogares, siempre que se utilice con un plan y un enfoque adecuado. Chávez Maza y Hernández Rivera (2023) afirman que la educación financiera impacta la capacidad de los hogares mexicanos para gestionar el crédito, afirmando que cuanto mejor entienden los productos financieros, las tasas de interés, las condiciones, más decisiones informadas pueden tomar y menos probabilidades tienen de enfrentar riesgos de un exceso de deuda. 36 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar En la misma línea, Nava Rosillón (2009) hace afirmaciones sobre la primacía del análisis financiero antes de endeudarse como una piedra angular para la gestión eficiente de los recursos del hogar. Evaluar ingresos, gastos y responsabilidades financieras puede ayudar a evaluar la verdadera capacidad de una persona para financiar sus necesidades y determinar los instrumentos de crédito de mayor calidad para evitar el desequilibrio financiero entre los individuos. Planificar y mantener el crédito también son consideraciones críticas para lograr los mejores beneficios potenciales de este dispositivo, sin imponer una carga financiera a la familia. Valle Núñez (2020) apoya esta visión y menciona que dicha planificación financiera con control de crédito ayuda a realizar aspiraciones familiares y personales. La estructuración adecuada de un plan financiero apoya la capacidad de articular cuándo y cómo usar el crédito, determinar prioridades de inversión, ahorro y gasto. En este sentido, el crédito se considera un activo estratégico que, en conjunto con una gestión eficiente, sirve para mejorar la proliferación de activos y la salud económica de los hogares. Por el contrario, Marambio-Tapia (2021) aborda la ‘inclusión financiera’ con miras a los peligros del endeudamiento inducido socialmente. En el contexto de la promoción del crédito sin conocimiento personal de finanzas, las familias podrían terminar con obligaciones financieras que exceden su capacidad de pago, haciéndolas más vulnerables y dependientes de productos financieros costosos. También añade sobre la incorporación de programas de capacitación financiera que promuevan la responsabilidad y la autonomía en la oferta de crédito. El problema se complica aún más por la necesidad de una mayor alfabetización de datos, así como de sensibilidad cultural que puede afectar la gestión de la deuda y la disponibilidad de intermediarios financieros. De manera similar, Ceballos-Mina y Santiago-Ayala (2019) enfatizan que los patrones de consumo de los hogares se ven afectados cuando se utiliza el crédito, principalmente a través de tarjetas. 37 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Esta conveniencia del crédito fácil puede llevar a un consumo no planificado que conduce a desigualdades en el marco económico familiar. Pero con el control adecuado y la educación sobre finanzas, el crédito puede ser una forma de apoyar inversiones importantes, acumular activos e incluso equilibrar los activos financieros familiares. Además, Huacchillo Pardo et al. (2020) enfatizan que la gestión financiera del hogar, que también incluye un análisis de ingresos, gastos y uso del crédito, es crucial para una buena toma de decisiones. Una gestión inteligente del crédito permite a las familias gestionar mejor sus finanzas, hacer sus presupuestos más fluidos y actuar ante emergencias, demostrando así que esta herramienta no solo es necesaria para abordar requisitos a corto plazo, sino también para establecer seguridad financiera a mediano y largo plazo. El crédito implica la transferencia de dinero de una parte a otra, con la obligación del receptor de devolver la suma prestada en cuotas periódicas o en un solo pago futuro, incluyendo intereses adicionales como compensación por el uso de los fondos. En el caso del crédito al consumo, proporciona a las personas los medios para adquirir bienes o pagar servicios, y no es un instrumento inmutable; el crédito es flexible, dependiendo del momento. Pero no todos los que no pueden ser acreditados pueden acceder al mercado de crédito si no cumplen con requisitos como tener un historial crediticio adecuado y, si es posible, un ingreso demostrado para pagar. Esta evaluación la realizan los bancos para reducir riesgos y verificar la estabilidad operativa. El crédito proporciona beneficios tangibles a la vida de las personas y a los negocios. En el área de negocios, un activo para cubrir variaciones temporales de ingresos y gastos para asegurar una operación ininterrumpida incluso en el caso de que los proveedores sean pagados de inmediato y los ingresos por ventas no se reciban, es, por ejemplo. También sirve para asegurar la estabilidad financiera en períodos de escasez de recursos, durante períodos de inversiones prolongadas y contingencias financieras. El crédito, para los hogares, puede financiar compras 38 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar especiales, emergencias o inversiones estratégicas, brindando flexibilidad y apoyo financiero, sin sacrificar la estabilidad financiera familiar de la economía. Los préstamos, sin embargo, además de otros tipos de deuda, son para el propósito de adquirir bienes o servicios particulares; por ejemplo, comprar propiedades, automóviles o educación. A diferencia de los créditos que proporcionan flexibilidad en cómo se pueden usar los fondos según diferentes necesidades, los préstamos tienden a estar vinculados a un objetivo específico y a hacer cumplir más estrictamente los términos de pago. Esta distinción enfatiza la importancia de que las familias busquen y comprendan diferentes instrumentos financieros y elijan el que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos. El crédito es un instrumento imprescindible para el comportamiento financiero familiar; no es solo una fuente de recursos, sino un instrumento que permite planificar, redistribuir y maximizar los ingresos disponibles. El crédito tiene un papel en el bienestar económico, el logro de objetivos financieros y un historial financiero saludable, mientras que un mal control nos deja expuestos a un riesgo financiero considerable. Como resultado, la alfabetización financiera y la planificación del dinero son necesarias para aprovechar el crédito y minimizar el riesgo relacionado con el crédito. El crédito está disponible en múltiples formatos, hechos a medida para individuos, familias y empresas según requisitos específicos y para establecer su estructura, términos, riesgos y requisitos. Comprender los distintos tipos de crédito es esencial para una adecuada gestión financiera, ya que permite seleccionar el instrumento más adecuado según el objetivo, el nivel de riesgo y la capacidad de pago del solicitante. Entre los tipos más relevantes se destacan: Crédito Comercial: este tipo de crédito está destinado a individuos o empresas que requieren financiamiento para cubrir costos asociados con el desarrollo de actividades productivas y operaciones económicas. Por ejemplo, una empresa podría recibir crédito comercial para obtener materias primas necesarias para la producción 39 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar de bienes, financiar la compra de maquinaria o mantener cuentas por cobrar de ventas a plazos. Este tipo de crédito se basa principalmente en la necesidad de asegurar la rentabilidad, ya que los ingresos generados por las actividades productivas deben ser suficientes para cubrir la inversión realizada y asegurar la liquidez de la empresa (Maza & LAC, 2023). Crédito al Consumidor: los créditos al consumidor están diseñados para financiar la adquisición de bienes y servicios por parte de individuos y familias, incluyendo gastos imprevistos, compras personales, estudios, viajes o mejoras en el hogar. Es uno de los tipos más comunes de préstamos personales porque es accesible y se aprueba rápidamente. Son flexibles y requieren una gestión responsable porque el sobreendeudamiento puede dañar la estabilidad financiera del prestatario y su historial crediticio en caso de incumplimiento (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, 2024). Microcrédito y Créditos para PYMES: las pequeñas y medianas empresas (PYMES) y emprendedores pueden acceder a microcréditos, que son préstamos de menor cuantía diseñados para financiar operaciones productivas, gastos administrativos o de personal, así como la compra de inventario. Estos créditos fomentan la inclusión financiera y el desarrollo de emprendimientos locales, contribuyendo al crecimiento económico y a la generación de empleo. La particularidad de los microcréditos es su enfoque en clientes con historial crediticio limitado, lo que los hace accesibles a sectores con menor capacidad de acceso al financiamiento tradicional (Banco Internacional, 2021). Crédito Garantizado: también conocido como crédito prendario o respaldado, este tipo de financiamiento requiere que el deudor ofrezca un bien tangible como garantía, que sirve como respaldo frente al riesgo de impago. La garantía puede ser un inmueble, vehículo u otro activo de valor. Este mecanismo disminuye el riesgo del 40 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar prestamista y, generalmente, permite acceder a tasas de interés más bajas o a montos mayores en comparación con los créditos no garantizados (Banco de Santander, 2025 Crédito Personal: en esta modalidad, además del solicitante del crédito, interviene la figura del codeudor o garante, quien se compromete a responder por la deuda en caso de incumplimiento. Los préstamos personales son más flexibles en términos de préstamo y pueden usarse para consolidar deudas, ayudar con la educación, emergencias o compras planificadas. La confianza generada al firmar como co-deudor permite a un prestamista actuar más fácilmente cuando hay una falta de historial crediticio. Préstamo hipotecario: un préstamo para la compra, expansión, reparación o construcción de bienes inmuebles, a mediano o largo plazo. La propiedad adquirida se utiliza como garantía, siendo “hipotecada” a favor de una organización financiera hasta que el préstamo sea completamente pagado. Las hipotecas permiten a las personas comprar viviendas o invertir en bienes raíces, y forman una base para toda la planificación de riqueza a largo plazo (Maza & LAC, 2023). Crédito rotativo: este tipo de crédito permitirá a los beneficiarios acceder a ingresos y recursos con intereses continuos durante un período de tiempo definido. Mientras la deuda se pague parcial o completamente, el crédito se renueva automáticamente, proporcionando la flexibilidad que una empresa necesita para financiar sus recursos de efectivo a medida que cambian los flujos de efectivo. Esta herramienta sería particularmente útil para consumidores o pequeñas empresas que necesitan tener un flujo constante de efectivo y desean acceso permanente a préstamos (Oficina de Protección Financiera del Consumidor, 2024). 41 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Los tipos de crédito varían en diversas situaciones y deben adaptarse a las necesidades de personas específicas; esto podría incluir la financiación de actividades que mejoren la productividad, así como la compra de bienes y servicios de consumo. Aprender las características, riesgos y beneficios de cada modalidad es un componente esencial para que una empresa controle los activos financieros y, en efecto, para la estabilidad financiera. Consolida el crédito como una herramienta fundamental amigable para la gestión financiera familiar, proporcionando acceso a recursos a corto plazo para satisfacer necesidades de gasto, invertir en actividades productivas y enfrentar desarrollos inesperados. Su despliegue óptimo mejora la estabilidad económica del hogar, proporciona apoyo para la planificación de objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo, y trabaja para establecer un sólido historial crediticio en relación con mejores términos de financiamiento a largo plazo. Sin embargo, una mala gestión del crédito puede generar dependencia o sobreendeudamiento, inestabilidad financiera o incapacidad para ahorrar, por lo que la educación y planificación financiera son absolutamente necesarias para minimizar el riesgo financiero y maximizar el beneficio. El conocimiento de diversas estructuras de crédito ya sea a través de crédito al consumo, hipotecario, personal, garantizado, microcrédito, crédito comercial o crédito revolvente, permite a una familia determinar el préstamo adecuado para el uso más beneficioso de qué instrumento utilizar dependiendo de lo que intentan lograr y en qué proporción. Incorporar la gestión del crédito en un sistema de planificación financiera general complementado por la gestión de ingresos, gastos y ahorros aumenta la eficiencia de la utilización de recursos y la estabilidad económica familiar. De esta manera, el crédito no solo funciona como un mecanismo de financiamiento inmediato, sino como un recurso que, si se maneja responsablemente, contribuye al crecimiento patrimonial, al bienestar económico y a la autonomía financiera de las familias. 48 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar el enfoque de los miembros del hogar para realizar las tareas cotidianas y trabajar en sus proyectos futuros. El seguro personal es la primera línea de defensa de la familia contra los riesgos que afectan a sus miembros. Incluyen el seguro de vida, que asegura la estabilidad económica al beneficiario en caso de muerte o discapacidad permanente; el seguro de salud o de gastos médicos que proporciona protección en caso de enfermedades graves, hospitalizaciones, cirugías, etc.; el seguro de accidentes personales que se ocupa de las lesiones o discapacidades como resultado de accidentes, y el seguro de dependencia o discapacidad que proporciona atención a personas con incapacidad física o mental, que necesitan atención constante (HDFC Life, 2024). Finalmente, el seguro de jubilación y el seguro de plan de pensiones permiten a las familias construir un plan de jubilación con anticipación para tener un ingreso constante y seguro cuando los miembros activos dejen de recibir ingresos laborales. De esta manera, el seguro sirve, además de absorber contingencias, para facilitar la planificación fiscal a mediano y largo plazo, consolidando aún más la independencia económica de la familia. Con respecto a los instrumentos de seguro familiar para la protección y estabilidad financiera, varios autores han proporcionado conceptos nuevos y pertinentes fundamentales para comprender el papel y el grado del dispositivo en el entorno familiar. Estos estudios no solo elaboran la función del seguro como medio de protección contra riesgos económicos, sino que también muestran la correlación entre la educación financiera, el acceso a productos de seguro y la sensación de seguridad en el hogar. Los estudios revisados presentan perspectivas de contextos geográficos y sociales variados, cubriendo áreas como la protección contra enfermedades crónicas y accidentes, la inclusión financiera y la planificación preventiva de la riqueza familiar. Lo mismo ocurre al discutir los determinantes de la adopción de seguros, la educación financiera y el papel de las instituciones financieras en el desarrollo de productos diversos y asequibles. Juntas, estas contribuciones añaden 49 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar un marco conceptual más holístico y refinado, proporcionando el equilibrio económico de la salud de las familias a través del seguro: el seguro y el funcionamiento familiar como una cuestión de equilibrio económico; así como de consuelo, y la seguridad de la protección material contra los factores estresantes. Reynoso-González y León (2023) escriben que la protección financiera es una parte importante de esta seguridad financiera en salud que es necesaria para la economía del hogar. Como explican estos autores, el seguro de salud permite a las familias prevenir costos inesperados de bienes o servicios y ayuda a proteger sus finanzas de lo que de otro modo podría afectar su estabilidad y salud financiera. La educación financiera en salud determina la elección de adquirir y utilizar el seguro, así como la asignación preventiva de recursos familiares, según los hallazgos del estudio. Gallegos y Muñoz (2018) informan para explicar la situación de la evolución de los gastos de salud de bolsillo en las familias chilenas y demuestran cómo las personas no aseguradas pueden experimentar vulnerabilidad económica. Su estudio sugiere que las medidas de protección financiera, por ejemplo, el seguro de salud y los esquemas de subsidios, alivian la carga sobre las familias y promueven el acceso a servicios médicos a un nivel de equidad. Este estudio refuerza aún más la idea de que el seguro proporciona una oportunidad estratégica para asegurar la continuidad de la estructura y función familiar, frente a contingencias médicas. López-Larrosa et al. (2016) prueban el uso, y confirman aún más la validez de la Escala de Seguridad del Sistema Familiar (SIFS) utilizada en este documento, una herramienta que mide las percepciones de seguridad familiar. Estos resultados indican que el nivel de confianza en los sistemas de protección como el seguro está directamente asociado con la estabilidad y seguridad familiar. Esta psicología es un punto importante que captura la naturaleza subjetiva de la protección financiera, porque el seguro protege la seguridad material y también crea una sensación de seguridad, unión y armonía familiar. 50 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Ramírez Otero (2024) presenta el seguro colectivo como un canal de bancaseguros, que puede ser beneficioso, ya que ofrece la posibilidad y el acceso a la cobertura de muchos asegurados. Estos productos brindan a las familias la capacidad de obtener seguros de vida, salud, accidentes, para reducir gastos y con menos burocracia, y pueden considerarse un activo importante para proteger los bienes de la familia y ayudar a evitar pérdidas. Álvarez Arnal (2007) explora los desafíos del mercado de financiamiento y seguros en Bolivia, encontrando que las políticas públicas fomentan la inclusión financiera. Como discute el autor, el aumento en la cobertura de seguros y productos financieros también es un medio para mejorar la capacidad de protección económica de las familias para emergencias, enfermedades u otros eventos inesperados. González Núñez y García de Alba Carrillo (2016) presentan un examen econométrico sobre el ahorro y el seguro formal en México que encuentra que la compra de seguros está estrechamente relacionada con la acumulación de activos y la estabilidad financiera de los hogares. Sus resultados muestran que el seguro desempeña un papel importante por su efectividad para salvaguardar recursos y reforzar la protección de la seguridad financiera de la familia contra la adversidad económica. Sabater Castro (2017) aborda la asociación entre el desarrollo del sector asegurador y el crecimiento económico: cuando hay un mercado de seguros fuerte, ayuda a proteger los activos del hogar, lo que conduce a la estabilidad financiera. El autor sugiere que expandir los seguros de vida, salud y propiedad aumenta la resiliencia económica de las familias y mitiga la vulnerabilidad ante eventos imprevistos. Rodríguez y Stoyanova (2004) investigan la influencia de la categoría de cobertura y la educación financiera en la utilización de servicios de salud. Explican que las familias tienen más probabilidades de tomar decisiones informadas; por las cuales reciben una cobertura adecuada, y que gastan dinero de manera más efectiva cuando se vuelven financieramente alfabetizadas. Este estudio destaca la necesidad de la educación financiera como una parte necesaria para el éxito del seguro en la protección familiar. 51 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Medrano (2008) examina la posición de las agencias de seguros en la competencia entre compañías de seguros donde una oferta diversificada y accesible permite una mejor comprensión para que la familia compare y contrate un producto adecuado para satisfacer sus necesidades. Señala que tener una protección bien organizada y de fácil acceso en la provisión de seguros hace una diferencia sustancial en mejorar la seguridad financiera de las personas, la seguridad del seguro contra accidentes, la pérdida de protección del hogar y los riesgos de salud. En este contexto, existe la noción de que, mientras que varios productos de seguros aíslan a los miembros del hogar, el seguro comercial es un elemento estratégico cuando el ingreso familiar depende principalmente de negocios individuales y familiares. Estos seguros son para los riesgos de hacer negocios por parte de empresas comerciales: propiedad, robo, responsabilidad civil, daños debido a la interrupción del negocio, por ejemplo. Una familia con un pequeño negocio puede, por ejemplo, implementar una póliza de seguro multirriesgo que cubra incendios, robo de propiedad y responsabilidad civil, lo que significa que un incidente inesperado no pone a la empresa fuera de negocio (Brealey et al., 2019). La protección del negocio familiar es un efecto a preservar, o más bien es la protección del ingreso familiar lo que lleva a la familia a ser sostenida no solo en el trabajo de sus miembros para cumplir un propósito común, sino también por su estabilidad en inversiones y recursos productivos. También incluye seguros de propiedad o accidentes o cobertura para otros bienes que los miembros de la familia dejarán atrás si alguno de ellos se convierte en el objetivo de un incendio, robo o accidente. Incluyen seguros de automóvil que protegen contra daños a su propio vehículo o a terceros, seguros de hogar que cubren su casa y todas las cosas dentro de su hogar, y seguros multirriesgo que agrupan diferentes planes de seguros. Estos planes proporcionan a las familias cobertura para enfrentar emergencias sin comprometer su estabilidad económica o recurrir a deudas de emergencia (en lugar de pasar hambre) y así proteger el núcleo familiar, si ocurre 52 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar una dificultad financiera (como suele suceder) la familia aún tiene que proporcionar cobertura (Rosenberg, 2025). Y así, los servicios también están garantizados, si tiene un seguro de provisión de servicios y esta es una situación particular que impacta el bienestar familiar también. El seguro de entierro o funerales cubre los costos y medidas asociadas a la muerte de un miembro de la familia, evitando costos económicos adicionales en el período de duelo. El seguro de viaje protege a la familia contra eventos imprevistos durante los viajes, como la pérdida de equipaje, cancelaciones o emergencias médicas. Finalmente, el seguro de defensa legal ofrece asistencia legal frente a conflictos o litigios, proporcionando seguridad ante situaciones legales que podrían afectar la economía familiar (NFP, 2024). Una combinación estratégica de seguros personales, de propiedad, comerciales y de servicios brinda a la familia un sistema integral de protección. Una familia que trabaja en su propio negocio podría obtener un seguro de vida para sus miembros, un seguro multirriesgo para proteger su negocio, seguro de hogar y vehículo, y seguro de salud para cobertura médica. Esta visión integrada asegura que el seguro se convierta en una piedra angular de los planes financieros familiares, donde la educación, la salud, la riqueza y las ambiciones empresariales se cumplirían, independientemente de los problemas imprevistos. Finalmente, el seguro familiar es un instrumento estratégico para salvaguardar la seguridad económica y fortalecer la firmeza del riesgo ante contingencias inesperadas. Una planificación sólida garantiza la protección de los activos familiares y los ingresos y la seguridad de los miembros del hogar. También ayudan a lograr estabilidad emocional, siendo la paz que proviene de poder reaccionar ante lo inesperado. Incluir el seguro en la planificación financiera familiar (es decir, personal, de propiedad, comercial y de servicios) es un aspecto necesario de una vida exitosa para el hogar en su conjunto, y por lo tanto debería apoyar a todos en ser una unidad contribuyente con una base sólida de un fuerte 53 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar desempeño económico familiar en el futuro de cada uno (Brealey et al., 2019; Drew, 2025; HDFC Life, 2024). Este es un punto en el que el seguro juega un papel estratégico en la planificación financiera familiar porque es una protección contra contingencias inesperadas o riesgos imprevistos, sin socavar los recursos financieros familiares ni sacrificar las aspiraciones a largo plazo de los hogares. Son un blindaje total para la familia, que es una póliza que cubre tanto a los familiares como a sus activos, y proporciona seguridad financiera y estabilidad mental. El seguro personal, de propiedad, comercial y de servicios adecuado, la combinación correcta de estos seguros, con la construcción de un sistema integral de seguros para asegurar la seguridad de la vida, la salud, los bienes y la continuidad de la productividad, permite la construcción de un sistema hogareño resiliente en casos de emergencia. El seguro permite una planificación financiera preventiva para apoyar un cierto grado de autonomía y toma de decisiones informada en el cuerpo familiar. La alfabetización financiera y el conocimiento del seguro son vitales para aprovechar al máximo el seguro y no caer en la trampa de la dependencia excesiva o malas decisiones. Creemos que las personas con control del dinero y conciencia sobre seguros aumentarán los hábitos de ahorro, protegerán los recursos y ayudarán a mantener una economía familiar estable y saludable. El seguro comercial y de propiedad es vital, por el contrario, si la fuente principal de ingresos depende del negocio en sí; proporcionan cobertura de la producción continua por parte del individuo y, en consecuencia, la viabilidad económica del hogar. El elemento de seguro de servicios particulares, incluyendo protección funeraria, de viaje o legal, lleva a la familia a la última línea de defensa para cubrir riesgos a la economía familiar y la paz mental y el bienestar de sus miembros. El seguro es una forma de equipo de control de riesgos que puede ayudar a promover la planificación, la seguridad y la confianza en el hogar. Se despliegan estratégicamente para construir una base sólida de riqueza, estabilidad económica y bienestar familiar; por lo tanto, juegan un papel indispensable en el desarrollo financiero y social de los hogares. 54 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar 1.6. Deberes y derechos financieros en la familia: protección, responsabilidad y acceso a información Al gestionar las finanzas del hogar, uno de los factores más importantes en la dinámica familiar son las responsabilidades y derechos financieros que sustentan la estabilidad económica, el presupuesto informado, las decisiones racionales y la seguridad adecuada, así como la protección de todos los miembros de la familia. Además de los recursos financieros, una gestión financiera familiar efectiva (y equitativa) debe incluir un elemento de responsabilidad fiscal familiar responsable, así como la sostenibilidad económica a medio y largo plazo que garantice un desarrollo moderado e incluso a medio y largo plazo, minimice el conflicto interno y prevenga la confrontación intrafamiliar mientras se preservan los activos familiares. Esto permite a los miembros de la familia disfrutar de derechos financieros bien informados sobre sus derechos financieros para que puedan consumir bienes y servicios de manera clara y estricta, elegir libremente, tener libertad de elección, adquirir servicios de calidad, disfrutar de un cierto nivel de servicio y expresar quejas sobre posibles irregularidades. Esto fomenta un entorno en el que las decisiones financieras se toman de manera consciente, estratégica, sistemática y colectiva para mejorar la confianza en la gestión de los recursos del hogar. Y los deberes financieros complementan esto: asumir responsabilidades como el pago de contratos, realizar pagos a tiempo y de manera adecuada, el uso responsable del crédito y el ahorro y el uso prudente de otros instrumentos financieros. Al internalizar estas responsabilidades, una estrategia de este tipo evita posibles problemas de sobreendeudamiento, problemas de liquidez o disputas familiares cuando las decisiones financieras se toman con anticipación. El núcleo familiar como función central en el desarrollo de un comportamiento financiero sólido es crucial. También estamos promoviendo la independencia económica de cada miembro del hogar, un proceso que no solo es más independencia financiera individual; también sirve como salvaguarda contra los riesgos financieros y el sobreendeudamiento, como un 55 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar medio para el uso eficiente y la secuenciación del dinero disponible. Rostión (2014) alude a las responsabilidades de información y responsabilidad civil, las normas legales de los actos civiles y legales que existen en el área de los servicios financieros o la protección contra el fraude, pero también el comportamiento abusivo y el mal uso. En el contexto familiar, esto significa que los miembros del hogar pueden tomar decisiones acertadas, y hay menos riesgo de errores en la firma de contratos y de ser malinterpretados sobre costos, tasas de interés y comisiones. La provisión de información precisa permite a la familia hacer planes de presupuesto, revisar opciones de crédito y proteger sus activos (Monsalve Caballero y Rodado Barreto 2010), lo que al final refuerza el concepto de derechos financieros como un aspecto normativo y preventivo del hogar. Monsalve Caballero y Rodado Barreto (2010) enfatizan que la provisión de información confiable y veraz es un pilar de la independencia económica. Aplicado a quienes conforman la familia, esa obligación asegura que cada miembro esté educado sobre las reglas y riesgos asociados a los productos financieros, desde cuentas de ahorro y créditos hasta planes de seguros e inversiones. Esta sabiduría promueve la elección lógica, reduce las discusiones entre los miembros de la familia sobre gastos inesperados o la falta de uso de recursos, y refuerza la planificación económica familiar, de modo que los recursos se utilicen como deben. Proteger a los ancianos dentro del hogar es otra responsabilidad muy importante en la responsabilidad financiera familiar. Los miembros del hogar de estos grupos están en un riesgo muy especial si ocurren posibles abusos financieros, actividades fraudulentas o compras impulsivas, como recomienda la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en España (2022). De esta manera, la educación y la comunicación adecuada empoderan a los miembros de la familia para conocer los derechos de los ancianos, consolidar y proteger los activos, participar en una gestión presupuestaria sólida y deliberada y fortalecer la seguridad y cohesión familiar. 56 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar La inclusión financiera es un ingrediente clave en la mecánica económica de la familia. Como señala Goldenberg Serrano (2020), la ausencia de acceso a productos y servicios suficientes disminuye el potencial de los hogares para el ahorro, la inversión y la protección económica. En este caso, promover la educación financiera familiar se vuelve fundamental para abordar la desigualdad, la independencia crediticia, la gestión de cuentas de ahorro y la planificación de inversiones seguras. El acceso a la inclusión financiera es un estímulo para que los jóvenes y adultos se vuelvan autosuficientes financieramente; construye resiliencia ante el riesgo y equilibra los recursos en el hogar. Dado que esto puede afectarnos a todos, la socialización financiera familiar es lo mejor que podemos hacer para enseñar un comportamiento responsable. Chuliá et al. (2022) señalan que los intercambios cotidianos, como planificar compras y ahorrar para proyectos comunes, o hablar con los miembros del hogar sobre decisiones de gasto, llevan al desarrollo de habilidades financieras que los niños y adolescentes absorben. Esto no solo posiciona a la próxima generación para tomar decisiones informadas, sino que también mejora la capacidad del hogar para gestionar recursos juntos, evitar conflictos relacionados con el dinero y crear patrones de ahorro y consumo duraderos y sostenibles. La participación proactiva de los padres y tutores en la enseñanza, formación, enseñanza y promoción del comportamiento financiero facilita la estandarización y comprensión de las reglas para gestionar recursos en la sociedad de tal manera que se fomente la cooperación y la responsabilidad compartida. Araujo Guerrón et al. (2019) argumentan que la educación financiera está asociada con el aumento de la capacidad de planificación financiera y la efectividad en la toma de decisiones en la unidad familiar. Las familias capacitadas en gestión de crédito, estrategias de ahorro e inversión cumplen con la responsabilidad crediticia, previenen el sobreendeudamiento innecesario y saben cómo definir estrategias para ahorrar e invertir con propósito y objetivos. Creen que la educación financiera enseña a los miembros de la familia a respetar tanto la relación como la comprensión de los acuerdos financieros externos e internos, contribuyendo a la estabilidad económica y a un enfoque 57 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar colectivo en la asignación de recursos y la responsabilidad entre los miembros. Ramos Zaga (2021) advierte que el sobreendeudamiento es una preocupación legal y social que también se sentirá en la economía familiar. La conciencia de los derechos del consumidor y tener una perspectiva educada permite a las familias evaluar los términos del crédito, soportar altos niveles de riesgo y negociar de manera más flexible con las organizaciones. Prevenir el sobreendeudamiento también coloca la estabilidad familiar por encima de todo, así como la utilización de los recursos disponibles en la familia de manera efectiva y equitativa. La educación financiera temprana es tan importante para formar a las generaciones más jóvenes. Enseñar a los niños no solo a ahorrar, cómo gestionar su dinero, sino también sobre la responsabilidad en el gasto, según Cruz Barba (2018), ayudará a formar hábitos financieros de por vida. Esto apoyará a los niños a convertirse en miembros conscientes y responsables de la economía familiar, promoviendo así la transparencia, la planificación y la cooperación en la generación de dinero. Educar a los niños desde una edad temprana les da las herramientas que necesitan como adultos para gestionar sus finanzas de maneras más equitativas y sostenibles. Los derechos y responsabilidades financieras dentro del hogar, entonces, se convierten en una estructura integrada dentro de la cual la gestión económica se llevará a cabo de manera relativamente estable. Ayuda a la familia a operar como un sistema mutualista donde todos los miembros de la familia son conscientes de su lugar en el proceso de manejo de recursos, se evitarán conflictos con decisiones precipitadas, y la familia llegará a ahorrar, invertir y consumir responsablemente. Esta visión permite la resiliencia ante choques económicos o sorpresas naturales y fomenta la acción conjunta, el aprendizaje y la responsabilidad de ambos socios por la salud financiera del hogar. Los derechos financieros fundamentales de la familia están incluidos en el derecho a la educación financiera, 64 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar económica de los hogares. Al estudiar a estudiantes de primer ciclo en estudios bolivianos, los autores revelan que la falta de conocimientos básicos sobre ingresos, gastos y ahorros resulta en una gestión ineficiente de los recursos personales que, más tarde, puede trasladarse a la gestión financiera familiar. Esta contribución es necesaria ya que subraya la necesidad de implementar técnicas educativas tempranas que permitan a los potenciales empresarios implementar prácticas financieras responsables en la construcción de presupuestos familiares, proyectar gastos financieros, decisiones de ahorro e inversión, lo que contribuye a fortalecer la estabilidad económica familiar. Mientras que Bai (2023) explora la alfabetización financiera, el control personal y la presupuestación mental y propone estas ideas como formas en que la toma de decisiones financieras media la relación entre la educación financiera y el bienestar económico, lo cual será más útil para describir la naturaleza de la relación. Señala que cuando las familias son relativamente más autodisciplinadas y orientadas a la planificación, toman decisiones más racionales sobre la inversión y la utilización de recursos, aumentando así su estabilidad y niveles de sustento. El segundo aspecto de esto, directamente asociado con la planificación financiera en las familias, es la idea de que solo ganar dinero en la familia no será suficiente: también se deberá aplicar control personal y disciplina económica si se quiere lograr y mantener la sostenibilidad financiera a largo plazo. En una escala más práctica y tecnológica, Addy et al. (2024) enfatizan la capacidad de la inteligencia artificial para revolucionar la planificación financiera con sistemas de análisis predictivo que pueden proporcionar asesoramiento personalizado. Su estudio muestra que la infusión de aplicaciones digitales generadas por IA ayuda a las familias a asegurar que sus presupuestos sean eficientes, a predecir lo que podrán gastar y a desarrollar modelos prospectivos para predicciones futuras para la toma de decisiones. Como tal, este trabajo es muy relevante para la planificación financiera familiar moderna porque implica que el conocimiento tradicional ahora se está entrelazando con herramientas electrónicas 65 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar que permiten la toma de decisiones estratégicas y mitigan el riesgo de inestabilidad. Mishra (2022) examina la importancia de la educación financiera y el bienestar económico general a nivel del hogar, concluyendo que un bajo nivel de alfabetización financiera común conduce a una baja felicidad familiar y a una mayor exposición a crisis económicas. Esto es importante porque este análisis revela que el bienestar no se basa solo en cuánto dinero generas, sino en cómo organizas y utilizas los recursos que tienes. Su investigación apoya el concepto de que las familias deberían proporcionarles una planificación bien definida para presupuestar, ahorrar y gestionar sus deudas, un sentimiento que concuerda con los beneficios realistas de una buena planificación financiera al estilo familiar. Desde un punto de vista organizacional, Joo y Garman (1998) proponen un modelo conceptual que muestra que el bienestar financiero personal está estrechamente asociado con la productividad laboral, sosteniendo que los problemas financieros familiares son un factor que afecta el rendimiento de los trabajadores. Desde la perspectiva doméstica, este documento ayuda a demostrar cómo la estabilidad económica encontrada a través de una planificación adecuada no solo favorece una vida familiar pacífica, sino que también tiene un efecto indirecto en la calidad del trabajo y en la producción de una fuente de ingresos sostenible. Esto demuestra que la planificación financiera es un pilar transversal que refuerza los aspectos personales y profesionales. Mahendru (2021) amplía la perspectiva, proponiendo la necesidad de un bienestar financiero con una orientación hacia la sostenibilidad social. Por lo tanto, la planificación económica familiar debería tomar una visión a más largo plazo, debería incluir el ahorro y la inversión para las generaciones futuras para la seguridad y es más que el corto plazo, ya que el autor cree que es necesario. Este enfoque también es valioso para el capítulo en el que vincula la gestión diaria del presupuesto del hogar y la gestión de recursos familiares con una visión de sostenibilidad a largo plazo, donde la comprensión de la salud financiera y la inversión responsable son herramientas fundamentales 66 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar para construir sociedades más estables que sean menos susceptibles a las crisis económicas mundiales. Greenglass et al. (2015) adoptaron un enfoque psicosocial; se proporciona una explicación psicosocial de las relaciones entre los factores económicos y la autoestima, el estrés y los autoconceptos de los estudiantes universitarios. Estos pueden extenderse al contexto familiar. La inseguridad financiera, escriben los autores, impacta tanto en la capacidad material de los hogares como en el bienestar psicológico y relacional también. Esto ha llevado a una comprensión clara de que la planificación financiera familiar no es solo un problema contable, sino también una prevención de la ansiedad y la tensión emocional que pueden emanar de la agitación económica. Por último, Sun (2022) propuso un modelo de lógica difusa para la toma de decisiones familiares respecto a las finanzas para un marco específico que refleja la pandemia post-COVID-19. En tiempos de incertidumbre, cree que los miembros de la familia deberían aplicar modelos flexibles para la planificación con el fin de responder a choques sorpresa, como perder empleos, enfrentar emergencias de salud o turbulencias económicas. En un mundo de incertidumbre, este es el primer paso para ayudar a dar sentido a la aplicación real de la planificación financiera, con los hogares necesitando herramientas en un mundo de volatilidad a nuestro alrededor para gestionar y sobrevivir a las crisis y también reconstruir, y ayudar a las personas a través de la sostenibilidad. Y, por lo tanto, la planificación financiera familiar debería incluir la inclusión de todos los miembros de la familia y la generación joven, no solo los jóvenes adultos, en el proceso, mientras se inculca el ahorro, la inversión y las responsabilidades económicas en ellos y se asegura que la familia pueda cumplir sus objetivos para lograr la estabilidad económica y la sostenibilidad a lo largo del tiempo. Enseñar a los hijos sobre el dinero desde los 12 años hasta la adultez es esencial para asegurar un futuro financiero. Los adolescentes pueden aprender planificación financiera desde una edad temprana, lo que les dará la oportunidad de establecer buenos hábitos financieros y desarrollar las 67 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar habilidades necesarias para gestionar sus recursos de manera consciente. Algunos consejos clave incluyen: •Ahorrar temprano: el tiempo es el aliado más importante para la adquisición de dinero. Cuando ahorras desde temprano, tendrás una mayor oportunidad de acumular intereses compuestos y aumentar tu riqueza con el tiempo. •No asumir deudas onerosas: la deuda no te lleva a donde quieres ir. Aprender a distinguir entre pasivos esenciales, como los préstamos estudiantiles, y deudas dispensables es una habilidad crucial para gestionar el capital. •Educación financiera: conocer el valor del dinero, la importancia de la planificación, los instrumentos financieros y el ahorro permite a los jóvenes tomar decisiones adecuadas y gestionar los riesgos financieros al mismo tiempo, fomentando la prosperidad financiera sostenible (Crespo, 2023). La planificación financiera no solo es relevante para la generación más joven, sino también para los individuos mayores, quienes necesitan vivir con seguridad económica y proteger sus activos mientras se retiran. Las estrategias recomendadas para este grupo incluyen: •Revisión regular del presupuesto: las necesidades y los gastos cambian con la edad; por lo tanto, el presupuesto familiar debe evaluarse periódicamente para asegurar que sea adecuado a la realidad. •Considerar la jubilación: cuánto dinero se requerirá en la jubilación para vivir cómodamente y ahorrar esa cantidad de dinero con anticipación para poder alcanzar los objetivos financieros de manera más segura. •Mantener los activos seguros: a través de seguros de vida, salud y discapacidad, se proporciona a la familia un colchón contra contratiempos inesperados y se garantiza la continuidad del bienestar económico. •Establecer un legado: al crear un esquema de sucesión, los adultos mayores sabrán que sus expectativas sobre la herencia y cómo se comparten los activos, así como la seguridad para sus familias, están aseguradas. 68 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar La planificación financiera familiar ayuda a alcanzar tus objetivos económicos, tiene sentido frente a la adversidad, reduce los niveles de estrés y garantiza que los niños reciban una educación y un futuro. Además, muestra el ahorro como el factor clave para la seguridad económica y el apoyo emocional. Recomendaciones para la planificación financiera familiar: 1. Definir algunos objetivos financieros claros: definir objetivos a corto, medio y largo plazo, ya sea comprar una propiedad, llevar a los hijos a la escuela o ahorrar para la jubilación, y ayudar a su familia a planificar financieramente. 2. Desarrollar un presupuesto detallado: esto asegura que los ingresos y los gastos se registren de manera organizada para ayudarle a determinar dónde ahorrar dinero y asignarlo de manera efectiva. 3. Identificar y mitigar riesgos financieros: reconocimiento de riesgos, como la pérdida de un empleo o enfermedad, creando planes para enfrentarlos, como en forma de un fondo de emergencia para apoyar la estabilidad familiar. Adquirir habilidades financieras: De esta manera, con educación financiera, las personas pueden tomar decisiones informadas y desarrollar estrategias para pagar deudas, invertir y ahorrar de manera efectiva. 4. Animarles a seguir ahorrando desde muy jóvenes: cuando los niños se crían en un entorno donde aprenden a ahorrar y gastar sabiamente, desarrollan buenos hábitos financieros. Enfocarse en los ingresos y gastos, el ajuste a diversas circunstancias familiares y el aprendizaje continuo de principios financieros son los elementos secretos de una estrategia monetaria efectiva. Es esta base holística la que asegura la prosperidad financiera, la seguridad familiar y el bienestar personal en los hogares de todos nuestros hijos en diversos momentos de la vida. Al observar la planificación financiera de una familia de dos adultos y un hijo adolescente, que tienen ingresos mensuales estables y gastos mensuales recurrentes, se puede ver cómo la distribución de recursos y la gestión de 69 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar ahorros afectan su estabilidad económica y el logro de sus objetivos financieros. Datos: •Ingresos mensuales netos: $5,000. •Gastos mensuales: •Hipoteca o alquiler: $1,200 •Servicios públicos: $300 •Comestibles: $500 •Transporte: $200 •Seguro de salud: $150 •Educación: $100 •Entretenimiento y ocio: $150 •Ahorro para emergencias: $100 •Otros gastos: $200 Saldo mensual: $5,000 - $2,800 = $2,200 disponible para otros objetivos y ahorro adicional. Objetivos financieros: •Corto plazo (3 meses): Ahorrar $300 para una escapada familiar y aumentar el fondo de emergencias en $200. Presupuesto revisado: •Ajustes: Reducir entretenimiento y ocio en $50, y otros gastos en $50. •Nuevo total de gastos: $2,800, manteniendo el saldo positivo de $2,200. Ahorro: •Mantener el ahorro para emergencias en $100 y aumentar gradualmente según los objetivos establecidos. Incluso se puede ayudar a desarrollar un buen plan financiero para sus vidas, lo que resulta en una buena situación financiera del hogar, así como en el bienestar familiar. La 70 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar planificación financiera familiar se enmarca como una de las estrategias más críticas para garantizar la seguridad económica, la protección ante lo inesperado y el bienestar emocional en los hogares. Esto se convierte en un enfoque mucho más holístico que solo gestionar recursos, uno que incorpora planes a corto, mediano y largo plazo, disciplina y un sentido de cómo manejar las finanzas, junto con una comprensión de las trampas. Ayuda no tanto con la asignación de ingresos y gastos, que a menudo depende demasiado del equilibrio de ingresos, sino que también promueve la responsabilidad conjunta de cada miembro del hogar, ayuda a construir la unidad familiar y crea un horizonte de desarrollo común al mismo tiempo. La evidencia que hemos revisado muestra que una planificación sólida no es meramente una cuestión de nivel de ingresos, sino también de educación financiera y el hábito de control del hogar. Se forman presupuestos detallados, se establece un hábito de ahorro, se crea un fondo de emergencia y se gestionan las deudas de manera inteligente, que son las bases necesarias para la sostenibilidad económica. Al mismo tiempo, la educación financiera de intervención temprana en adolescentes y jóvenes se convierte en un factor clave que es crítico para hacer una transición informada a la adultez responsable y asegurar que las buenas prácticas de gestión familiar se copien en una edad madura. De manera similar, el bienestar económico no debería ser solo la idea de dinero, sino también la forma en que influye en la productividad, la salud emocional y la naturaleza de las relaciones familiares en la sociedad. La estabilidad económica minimiza el estrés psicológico, previene el estrés relacionado con la incertidumbre y establece un contexto en el cual el éxito personal y profesional es alcanzable. Si miramos hacia esta línea, la planificación adquiere un carácter transversal: afecta los asuntos diarios, la proyección de activos en la vida diaria, así como la proyección de recursos y la generación de legado, y se genera una sociedad estable y resiliente. 71 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar En un contexto reciente, sin embargo, la planificación se ve aumentada con herramientas digitales y modelos y tecnologías avanzadas, como la inteligencia artificial y los sistemas de análisis predictivo, lo que permite a las familias tomar decisiones más precisas, individualizadas y adaptables en situaciones con un futuro incierto. Estas nuevas técnicas no desplazan la disciplina y la educación, ni restan valor a la planificación financiera individual, sino que potencian la capacidad de las familias para presupuestar posibilidades, estimar riesgos, planificar presupuestos y crear mejores planes financieros para enfrentar riesgos y hacer el mejor uso de sus recursos, y para construir estrategias financieras flexibles en el mundo cada vez más turbulento de hoy. La planificación financiera familiar representa la ruta hacia la estabilidad holística: contribuye a la seguridad económica, reduce la vulnerabilidad a las crisis, contribuye a hábitos responsables de ahorro/inversión y produce bienestar entre los hogares. A través del desarrollo combinado de la alfabetización financiera, la gestión de recursos y la tecnología emergente, se están estableciendo las bases para sostener objetivos económicos y sociales para que los hogares no solo puedan sobrevivir, sino también prosperar en un entorno volátil. 2.2. El Índice de Pobreza Multidimensional y su aplicación en la evaluación de la pobreza familiar El análisis de la pobreza se ha desarrollado para abarcar más que la medición de ingresos. En este sentido, el Índice de Pobreza Multidimensional (IPM) se ha convertido en un pilar para medir la pobreza en múltiples dimensiones, lo que proporciona una imagen más completa de las situaciones de vida de las familias. La base de este indicador es que la pobreza no debe medirse únicamente a través del ingreso económico, sino que debe considerar la capacidad de los hogares para satisfacer necesidades esenciales en áreas como alimentación, vivienda, educación, salud y acceso a servicios básicos. 72 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar El Banco Mundial (2020, 2024) subraya que la pobreza es más que una falta de ingresos; no es solo ingreso, sino que también puede identificarse como vulnerabilidad a choques económicos, sociales y ambientales. Estos hallazgos destacan la necesidad de medir tanto la incidencia como la intensidad de la pobreza, y de entender cómo las familias se ven afectadas por la falta de recursos y el acceso restringido a servicios básicos. Este método permite a los responsables de políticas dirigir sus políticas con particularidades para reducir las desigualdades y mejorar la calidad de vida de los hogares más pobres y vulnerables. Sen (1999) sugiere el enfoque de capacidades al enfatizar que el desarrollo debe evaluarse en función de la libertad que tienen los individuos para llevar la vida que valoran. En esta visión de la pobreza, se trata tanto de la falta de ingresos como de las limitaciones a la educación, la salud y la participación social. Esta perspectiva apoya la necesidad de métricas de múltiples componentes como el Índice de Pobreza Multidimensional que pueden abarcar privaciones de diferentes ámbitos de la vida familiar y una buena comprensión de la vulnerabilidad de los hogares. Santos (2014) examina el Índice de Pobreza Multidimensional del Cono Sur, identificando “trampas de pobreza”, donde la falta simultánea de educación, salud y vivienda crea “trampas de pobreza” que impiden la movilidad social. Su trabajo ilustra las formas en que esta confluencia de privaciones interconectadas produce un ciclo vicioso de vulnerabilidad, que no puede romperse midiendo solo el ingreso, y refuerza la necesidad de una lente multidimensional para juzgar la situación de las familias en áreas regionales específicas. Barba Solano (2009) estudia críticamente la pobreza en América Latina argumentando que la desigualdad estructural y la distribución desigual de recursos son los determinantes subyacentes de la pobreza. Su trabajo enfatiza que la medición de la pobreza necesita incorporar tanto factores económicos como sociales para determinar cómo las barreras a la oportunidad afectan la calidad de vida de los hogares. 73 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Merino Núñez et al. (2020) estudian tanto la experiencia de la pobreza como sus consecuencias sociales; muestran que la experiencia de la pobreza para los hogares es diferente con respecto a la medición de la pobreza basada en métricas económicas estrictas. Los indicadores multidimensionales permiten identificar bajo rendimiento educativo, pobre acceso a la atención médica y vivienda precaria, que, según los autores, afectan el sentido de vulnerabilidad y el diseño de políticas más inclusivas y efectivas. MacEwan (2010) enfatiza que la pobreza, como problema social, debe examinarse en términos de la distribución de recursos y las relaciones de poder. Sus hallazgos sugieren que la estratificación económica limita las posibilidades de las familias de escapar de la pobreza y que la pobreza no puede considerarse en aislamiento de la exclusión y la marginación. Esto está en línea con el argumento a favor de dispositivos como el Índice de Pobreza Multidimensional para evaluar la pobreza en su totalidad. Según Grisales Aguirre (2020), el enfoque multidimensional ayuda a no centrarse solo en quién es pobre, sino en las dimensiones de privación que enfrenta cada familia. Él sostiene que la medición multidimensional es importante para formular estrategias de política pública efectivas, permitiendo dirigir las intervenciones en educación, salud, vivienda y otras dimensiones importantes del bienestar. Finalmente, el Instituto Nacional de Estadística y Censos de Costa Rica de 2015 ilustra que el Índice de Pobreza Multidimensional permite un examen ampliado de la pobreza abarcando varias dimensiones del bienestar y ofrece el concepto de una imagen completa, en una forma más comprensiva de evaluación de la pobreza. Este método puede resaltar a las familias en riesgo que el ingreso por sí solo puede no proporcionar cifras útiles para ayudar a informar la política social y los programas de reducción de la pobreza. El IPM se estima calculando el ingreso familiar en relación con un umbral de pobreza, que representa el nivel mínimo de recursos necesarios para que las personas satisfagan necesidades básicas. Cuando el ingreso de una familia cae 80 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Por ejemplo, Rocha Castillo et al. (2019) estudiaron familias en La Trinidad, Nicaragua, y descubrieron que tanto los ingresos fijos como los variables influyen directamente en la planificación financiera, la capacidad de ahorro de los hogares y la utilización efectiva de los recursos contribuirá a la estabilidad económica, así como a la calidad de vida. De igual manera, Rucoba-García y Niño-Velázquez (2010) también demuestran que los ingresos familiares constituyen un indicador esencial para los determinantes de la pobreza en las sociedades rurales mexicanas, destacando que la medida de los ingresos no solo describe el bienestar, sino que también proporciona insumos para políticas públicas que reduzcan las desigualdades sociales de la prosperidad económica. En términos de bienestar dentro de los hogares, el estudio de Mancha Torres y Ayala Gaytán (2020) mostró que los ingresos familiares impactan considerablemente en la asistencia escolar de los niños y que un patrón de ingresos suficiente permite que la educación continúe y proporciona los medios para el desarrollo social. Macedo et al. (2024) detallan por qué, incluso si los altos ingresos de la familia suelen ir acompañados de beneficios de acceso financiero, en ciertas circunstancias pueden ser particularmente predictivos de riesgos hacia el abandono escolar, indicando una dinámica más matizada de cómo interactúan las relaciones económicas y de recursos familiares. Asimismo, Fomby et al. (2023) enfatizan que, en la infancia de familias con padres no residentes, existe una amplia gama de fuentes de ingresos; por lo tanto, la estabilidad económica se debe a una combinación de salarios, transferencias gubernamentales, apoyo familiar, y estas fuentes impactan en el funcionamiento diario de la familia y también en la posición financiera de los propios niños. Finalmente, Saucedo-Delgado et al. (2024) muestran que los ingresos tienen un impacto directo en la organización del cuidado familiar en México, donde los ingresos más altos permiten a las organizaciones de cuidado familiar asignar tiempo y recursos no solo en función del tiempo de trabajo remunerado y servicio doméstico, sino también en la calidad 81 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar de vida de los miembros al optimizar el bienestar general de sus miembros. En conjunto, los hallazgos de estos estudios apoyan la idea de que los ingresos son un fenómeno central en la economía familiar, no solo una fuente de fondos, sino un predictor de la posibilidad de planificar, ahorrar, invertir y acceder a oportunidades de educación y calidad de vida positiva. Empírica y conceptualmente parece que la consideración de las categorías/tipos de ingresos, su cálculo y gestión efectiva es necesaria para la estabilidad económica de los hogares y la calidad de vida de los trabajadores. Por el contrario, el cálculo de ingresos implica sumar todos aquellos recursos que una persona o familia obtiene en un período determinado. Por ejemplo, si alguien recibe $1,000/ mes de su trabajo, recibirá $12,000/año; si además (en inversión), generan $2,000 o más, serán $14,000. Es una función sencilla, pero permite la construcción de presupuestos, planes de costos y decisiones sobre cómo ahorrar e invertir que proporcionarán viabilidad financiera a corto y largo plazo. El papel de los ingresos es proporcionar alimentos, vivienda, ropa, tratamiento médico, todo, pero también afecta los estándares de vida y el acceso a la escuela, la cultura y la autoeducación. Además, ese mismo dinero puede ayudar a ahorrar e invertir, gastando para obtener mayores rendimientos para que su economía se mantenga mejor en el futuro. Por lo tanto, la clave para alcanzar objetivos económicos y aumentar la seguridad y el bienestar de las familias es una buena gestión de los ingresos. Tienes que trabajar con los ingresos, por lo que cosas como el presupuesto son imprescindibles: proporciona saber cómo se realiza el gasto y cómo no deben hacerse diferencias en el lado de las necesidades y los deseos del mismo. Desarrollar un enfoque rutinario para el ahorro asegura que estés seguro financieramente, e invertir en planes de inversión y jubilación te da el colchón. Es en el conocimiento de las tasas de interés, los instrumentos de inversión y la gestión de deudas donde se basa la educación financiera y permite tomar decisiones informadas y responsables que 82 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar protejan el patrimonio familiar. La gestión de ingresos no es una tarea fácil, sin embargo. La inflación reduce el poder adquisitivo y disminuye la capacidad de comprar alimentos y bienes básicos. No gestionar las deudas de manera efectiva puede amenazar la estabilidad financiera, y los ajustes laborales impulsarán la fluctuación de ingresos que exige adaptabilidad y generación de fondos de emergencia. En un contexto como este, ya no es una necesidad planificar y educarse financieramente, sino asegurar la continuidad de la seguridad económica y un futuro sólido. De esta manera, los ingresos significan mucho más que dinero para un individuo como base de la seguridad financiera, haciendo posible que las personas y sus familias alcancen metas a corto y largo plazo. Equilibrar las finanzas y la gestión de ingresos implica un enfoque multifacético para gestionar tus gastos, y un delicado acto de equilibrio entre presupuestar, ahorrar, educarse financieramente y planificar. Dando por sentado y entendiendo los ingresos basados en la situación de los ingresos de las familias ecuatorianas desde la realidad de la comunidad de familias ecuatorianas, no hay una solución única para todos, pero también puede abarcar entender los ingresos basados en la realidad significa entender la diversidad económica, las especificidades del contexto, el contexto específico y los problemas específicos asociados con la familia ecuatoriana en la que la economía, y la flexibilidad que significa que es esencial ser lo suficientemente flexible para absorber la transformación y aprovechar las oportunidades. Cuando la gestión de ingresos es estratégica, junto con la planificación, con acceso a los recursos disponibles, la gestión de ingresos inteligentes conduce a un buen estado mental, el nivel de bienestar, estabilidad y vivir con estabilidad y oportunidades tangibles para el crecimiento personal y familiar se realiza. Para ilustrar el cálculo de ingresos en acción, supongamos que la misma persona gana ingresos de su trabajo y otras áreas de ingresos mensualmente. Esta persona trabaja por un salario mensual de $4,000 y también tiene un ingreso extra de $200, esto podría ser de intereses de inversiones a largo plazo, vivienda, alquileres 83 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar o cualquier ingreso secundario. Juntando estas dos cosas, se obtiene un ingreso mensual de $4,200. Con ese ingreso ahora en mano, es beneficioso investigar lo esencial de lo que debería cubrirse para mantener a las personas bien y seguras. En este caso, tus costos: $1,000 para pagos de alquiler o hipoteca, $200 para servicios públicos, $500 para alimentos y $150 para costos de viaje, como sigue. Ese es el costo de estos básicos, un total de $1,850, o más que la cantidad mínima necesaria para mantener sus necesidades básicas. Por último, el ingreso restante se mide restando el ingreso básico del ingreso total, por lo tanto, el ingreso disponible es ($2,350 ($4,200-$1,850) aquí. Representa ahorros, inversión o cobertura para otros gastos de interés que es la esencia de la planificación intencional del gasto como forma de vida. La gestión de ingresos permite satisfacer los requisitos básicos de las personas, mientras se crean finanzas responsables que apoyarán su salud financiera y seguridad futura. El ingreso es el eje alrededor del cual gira la economía familiar porque comprende los medios, los medios por los cuales uno puede satisfacer sus necesidades básicas, para mantenerse en estabilidad financiera y planificar a corto, mediano y largo plazo. Su valor no se define solo a través de lo que pensamos como dinero, porque es cómo todos organizamos y planificamos, ahorramos, invertimos y nos aprovechamos de una educación, salud y autoayuda. El conocimiento de diferentes categorías de ingresos, fuentes y patrones de generación de ingresos son esenciales para evaluar la seguridad económica de los hogares y elaborar estrategias que maximicen el uso de recursos de los activos disponibles. Para que la gestión de ingresos ayude con el éxito económico, debemos pensar de manera amplia y específica sobre cómo podemos cuantificar los recursos adecuadamente y cómo planeamos gastarlos. Hacer presupuestos, igualar necesidades y deseos, invertir, planificar la jubilación, todas estas cosas fomentan la estabilidad financiera de las familias, lo que contribuye a la libertad financiera. También representa la alfabetización financiera como la base del consumo responsable, la gestión de contingencias y la flexibilidad 84 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar empresarial. Según esta lógica, el ingreso también podría verse como el conjunto de restricciones y oportunidades que enfrentan las familias, demostrando que factores externos como la inflación, las oportunidades laborales variables o el endeudamiento tienen un efecto tangible en la calidad de vida de las familias. Una planificación adecuada mitigaría estos riesgos: los recursos no solo serían adecuados para las necesidades inmediatas, sino que también servirían como un fondo de reserva para sostener iniciativas personales y basadas en la familia. Y, el proceso de calcular y analizar los ingresos que es prácticamente útil ya que toma en cuenta el gasto básico y el ingreso disponible muestra cómo deberíamos usar los recursos estratégicamente. Esta visión también permite a los hogares, dicen, no solo preservar sus estándares de vida sino mejorar la seguridad, el ahorro y la inversión, contribuyendo así al bienestar sostenido en un paisaje económico volátil y a menudo difícil. El ingreso, tomado en conjunto, puede proporcionar la materia sobre la cual se construye el desarrollo, existe la estabilidad y la oportunidad de actuar como un catalizador para los objetivos de vida que mejoran la vida de una persona y su familia. 2.4. Gestión y control del gasto: planificación, clasificación y optimización financiera desde el hogar El gasto es el desembolso de una cantidad establecida en un presupuesto por una persona, una familia, una empresa o el gobierno para obtener bienes o servicios. En lenguaje económico, los dólares gastados pueden presentarse de diversas formas. A nivel doméstico, el gasto permanece sin recuperar, gastando dinero para ayudar a las personas a satisfacer sus necesidades básicas. El problema es, sin embargo, que, en las organizaciones, las inversiones deben considerarse como gastos de inversión, porque el dinero gastado en bienes y servicios conduce a ingresos; por lo tanto, el retorno de la inversión original y el crecimiento económico de la organización. Al igual que con los ingresos, los gastos también podrían separarse según la frecuencia y en un cierto intervalo/programa para estructurar 85 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar adecuadamente los presupuestos personales, familiares o empresariales. Algunos de estos incluyen gastos regulares, es decir, cantidades constantes de dinero gastadas en alquiler de vivienda, seguros personales o familiares, tarifas de servicios de cable e internet. Alternativamente, hay salidas variables, donde puede haber desembolsos regulares, pero variables, ya que las decisiones de consumo y los hábitos de los períodos dependerán del comportamiento de desembolso de esos períodos. Por ejemplo, en los centros comerciales, el gasto puede variar ampliamente, desde compras normales hasta compras de lujo, los gastos de servicios públicos pueden aumentar con períodos prolongados que requieren un uso adicional de electricidad o uso de agua, y salir a cenar regularmente puede consumir proporcionalmente más recursos del presupuesto. Además, hay gastos no planificados, cuya frecuencia se predice, pero no forma parte del patrón regular de desembolso. Son cosas como pagos anuales de impuestos sobre la renta, recargos, bonificaciones, impuestos sobre la propiedad y seguros obligatorios. Los costos imprevistos, por otro lado, son aquellos que ocurren como resultado de cosas fuera del control del hogar o la empresa, como accidentes de vehículos, reparaciones del hogar y pago por pérdida de propiedad del hogar, robo y vandalismo, etc. Para lidiar con este tipo de costo, se necesita un fondo de emergencia y un presupuesto flexible. Los gastos también pueden clasificarse según sus aspectos esenciales frente a los impulsivos. Los gastos necesarios son aquellos esenciales para preservar las circunstancias normales de vida y trabajo, así como para apoyar a los dependientes del hogar. Incluyen vivienda, alimentos, médico, transporte al trabajo y educación de los niños. Aunque pueden optimizarse, ya sea modificando a una vivienda de menor costo o utilizando el transporte público, no pueden eliminarse por completo. Por el contrario, los gastos discrecionales son prescindibles y no afectan la vida, la salud o cualquier actividad económica importante que alguien deba realizar. Estos pueden incluir actividades 86 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar de ocio, viajes a lugares de entretenimiento y recreación, y gastos en apariencia personal (ropa de marca, joyas, servicios de belleza, etc.). Esto controla el dinero gastado, y así los recursos pueden utilizarse mejor en un momento posterior; este es un ejemplo de eficiencia financiera familiar. El control de los gastos tiene dos objetivos básicos: El control de los gastos busca supervisar y proporcionar a la gestión en la planificación de desembolsos monetarios, evitando la pérdida de fondos y el gasto innecesario. Este es un elemento central tanto en las empresas como en los hogares: no hay amenazas inmediatas y hay una buena esperanza de pre-planificación, anticipando las necesidades de dinero y la supervivencia. Los beneficios de una gestión adecuada de los gastos incluyen optimizar el uso de sus recursos, eliminar gastos innecesarios como los “gastos hormiga” y prepararse para contingencias que pueden traer mayor rentabilidad y mejor tiempo de respuesta ante emergencias o situaciones económicas. Un mejor control en esta área también resulta en mejores acuerdos con proveedores y negociaciones más flexibles en términos de precios y condiciones de pago. En una familia, la disciplina financiera supone que todos los miembros del hogar, independientemente de si ganan ingresos o no, están involucrados en la gestión fiscal. Cada tarea doméstica tiene un precio económico y, por lo tanto, es esencial anticipar el impacto de cada una y evaluar la capacidad potencial del hogar para cubrir dichos gastos. La compra semanal de alimentos, por ejemplo, implica tener el efectivo para gastar en alimentos, organizar los alimentos comprados, así como utilizar medidas de ahorro, como comprar paquetes promocionales o descuentos. No considerar estas cosas significa desperdiciar dinero y comprometer las finanzas del hogar. Por lo tanto, la planificación económica familiar funciona como toda gestión empresarial, ya que ambas se centran en una gestión efectiva del capital para proporcionar un consumo eficiente de capital necesario para las necesidades diarias de la vida. Atreverse a hacer un presupuesto adecuado y razonable En el proceso de planificación, los gastos fijos y variables, los 87 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar gastos esenciales y opcionales, y una reserva para eventos malos e imprevistos son parte de la gestión de la economía doméstica. Relacionado con esto, Muñoz (2004) discute factores que explican los ingresos y el gasto actual del hogar, enfatizando que es significativo aprender a determinar cómo se asignan los recursos familiares, desde el consumo hasta el ahorro, en términos de cómo se utilizan para satisfacer los ingresos del hogar y el gasto actual del cual se deduce. Muestra cómo la estructura de un hogar y el nivel educativo y la actividad económica de los miembros influyen significativamente en los patrones de gasto, proporcionando así pautas claras para las regiones donde una planificación adecuada puede optimizar los recursos. Desde esta perspectiva de pensamiento surge la importancia de categorizar y gestionar los costos según su naturaleza y recurrencia, lo que debería fomentar una gestión financiera más deliberada en el entorno doméstico. Martínez Ortega y Vivanco Martínez (2024) abordan factores de gestión del hogar como la organización interna de recursos, la asignación efectiva de recursos presupuestarios y la toma de decisiones conjunta de los miembros de la familia. Se ha observado que la planificación económica familiar no solo depende de los ingresos, sino también de la capacidad de los miembros para priorizar los gastos esenciales, reducir los gastos innecesarios y prepararse para emergencias para que el dinero esté más controlado y estable. Nava Bolaños et al. (2021) examinan el ahorro en los hogares mexicanos y encuentran que el lugar donde vive cada persona influye en la capacidad de las familias para generar reservas económicas. Sus resultados ilustran que las estrategias de planificación y optimización financiera deben adaptarse a la localidad específica, según el acceso a servicios, el costo de vida, las oportunidades económicas, etc., lo que también señala el hecho de que la gestión de gastos no es uniforme y debe ajustarse según las características presentes en cada hogar. La Universidad de Wisconsin (2020) incluye consejos prácticos sobre cómo minimizar el gasto del presupuesto y mantenerse al tanto de las facturas cuando los recursos son escasos. Esta guía sugiere registrar los ingresos y gastos en 88 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar detalle, anotar en qué gasta un hogar en gastos esenciales y discrecionales y ahorrar diariamente para la estabilidad del hogar que impulsa el bienestar financiero de la familia. Estos principios refuerzan la importancia de planificar, clasificar y controlar el gasto para crear un margen de seguridad contra situaciones no deseadas y mejorar la liquidez doméstica. Alvis-Zakzuk et al. (2018) examinaron los gastos de bolsillo y los gastos catastróficos en salud en los hogares de Cartagena, Colombia, e ilustran cómo los gastos imprevistos, como la atención médica, pueden afectar significativamente las finanzas de las familias. Su investigación destaca la necesidad de desarrollar arreglos de emergencia para emergencias y métodos para abordar costos imprevistos, de manera que se preserve la estabilidad del sistema familiar. Desde esta perspectiva, tanto la necesidad de gestionar todas las formas de recursos materiales, incluidos los planificados y no planificados, como el vínculo directo entre la planificación y la resiliencia económica son evidentes. La investigación sobre la importancia de estar preparado para el futuro se puede demostrar concretamente a través de la gestión de la vida, como el manejo de los ingresos y gastos de un hogar. Un ejemplo para ilustrar las ideas en un experimento simple, una familia cuyo ingreso mensual final es de $4,000 podría significar que sus gastos fijos son hipoteca o alquiler de $1,200, servicios públicos por $200, conexión telefónica e internet por $100 y gastos de transporte $300, total $1,800. Algunos de sus gastos variables son comestibles $400, entretenimiento $150, ropa y accesorios $100 y médicos $50, totalizando $700. Y en promedio la empresa gasta $2,500 por mes, dejando un total general de $1,500 o 37.5% del ingreso neto. Si el hogar reduce los gastos variables en un 10%, la nueva cifra sería $630, elevando el saldo mensual a $1,570. Se le entrenará para reconocer que el dinero no es una “cosa” que se deba acumular, sino un recurso que debe gestionarse y planificarse cuidadosamente para satisfacer sus necesidades y prever eventualidades; y tener una tasa de ahorro y reserva de retorno. 89 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar La gestión adecuada de costos ya sea desde una perspectiva individual, familiar o empresarial, es un factor crítico para apoyar la seguridad económica, evitar pérdidas innecesarias, incluso a largo plazo. Categorizar los costos, separar los gastos clave -- esenciales vs. no esenciales, planificar bien, en qué planificar y prepararse para desafíos desconocidos son las cuatro claves para el uso eficiente de los recursos, mayor liquidez y la promoción de hábitos financieros responsables. Una economía que se planifica cuidadosamente no solo trae seguridad y certeza, sino también el potencial de oportunidad y desarrollo sostenible en cualquier área económica. El gasto es un elemento fundamental de la economía para individuos, familias y empresas: determina cómo se puede generar ingresos, así como satisfacer las necesidades humanas básicas o incluso la seguridad de un individuo. Clasificar con precisión los gastos por frecuencia, ritmo y tipo, así como separar cuál es un gasto esencial y cuál es un gasto no esencial, hace posible la utilización eficiente de los recursos disponibles. Los estudios analizados indican que la composición del hogar, el nivel educativo, la ubicación geográfica y la organización interna de recursos en la estructura del hogar juegan roles significativos en la explicación de los patrones de consumo y comportamiento de ahorro, indicando la importancia de que la gestión del comportamiento financiero de una familia debe ajustarse según las circunstancias del hogar. De manera similar, la planificación presupuestaria y el control de costos son enfoques fundamentales contra los costos de vida inesperados, la optimización de recursos y el ahorro para garantizar un colchón para contingencias. Las provisiones de fondos de emergencia, presupuestos extensos y la participación de cada miembro del hogar mejoran la resiliencia económica y el buen comportamiento financiero en el desarrollo de un comportamiento financiero responsable. Entre ellos, estas prácticas no solo contribuyen a la estabilidad de la economía y al cumplimiento de las principales prioridades, sino que también crean oportunidades de crecimiento y proporcionan una base para la sostenibilidad 96 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar en la vida familiar o personal, profesional, así como en el sector público y empresarial. Un presupuesto detallado no solo refleja las expectativas individuales, sino también las necesidades de la familia, de modo que la gestión del presupuesto sea más eficiente y la situación financiera más predecible. La implementación del presupuesto organiza correctamente los recursos económicos, gestiona los flujos de efectivo y mide el rendimiento real con el rendimiento proyectado, y como consecuencia proporciona un marco financiero sólido para la estabilidad y el crecimiento. Planificar un presupuesto efectivo permitirá que todos sus componentes principales, incluidos ingresos, facturas fijas y variables, gastos, ahorros e inversiones, pagos de deudas, equilibrio financiero, objetivos específicos y a largo plazo, flexibilidad ante cambios inesperados, fondos de reserva para contingencias, control y gestión efectiva de recursos, cubran todo el uso práctico de los recursos financieros. En la vida familiar, el presupuesto se convierte en la columna vertebral que permite a los hogares equilibrar sus deudas y presupuestar sus gastos, reduciendo y/o eliminando así sus obligaciones, ahorrando o pagando deudas, almacenando dinero para emergencias en caso de enfermedades, reparaciones o costos imprevistos, y en última instancia mejorando las capacidades financieras de la familia. También inculca un comportamiento de gasto responsable, previsión, planificación de proyectos a corto, mediano o largo plazo, para un mejor uso de los recursos y sostenibilidad. La disciplina de analizar, cambiar y ajustar regularmente el presupuesto permite monitorear anomalías, asignar recursos de manera óptima y tomar decisiones para evitar flujos de efectivo negativos y gestionar los ingresos sin consumo excesivo. El presupuesto no es solo un instrumento económico, sino también una herramienta de planificación estratégica que asegura a las personas su seguridad, previsibilidad y estabilidad financiera. Cuando se aplica correctamente, permite a individuos y familias alcanzar aspiraciones económicas, enfrentar contingencias y promover la responsabilidad financiera, la 97 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar educación financiera, y establecer una base sólida para el bienestar económico, demostrando que la sostenibilidad del presupuesto es la columna vertebral para un desarrollo financiero sólido y calidad de vida en el hogar. 2.6. Flujo de caja familiar: planificación, control y gestión de los recursos económicos del hogar La estabilidad financiera y la seguridad económica de cualquier hogar dependen significativamente del flujo de caja familiar. Es un registro meticuloso de todos los ingresos y costos generados durante un período particular, y una representación realista e imparcial del estado económico de la familia. En consecuencia, el flujo de caja se presenta como un mapa financiero que permite identificar la posición actual de la familia, construir un proceso de análisis de capacidad de ahorro potencial y concluir que los recursos estarían disponibles para satisfacer necesidades financieras o cualquier evento imprevisto. Comprender el flujo de caja y rastrearlo con precisión se vuelve necesario para la planificación y previsión presupuestaria a corto, medio y largo plazo, tanto para la estabilidad económica como para prevenir la insolvencia derivada de una discrepancia entre ingresos y gastos. Los ingresos de una familia generalmente provienen del trabajo (salarios, pensiones, beneficios sociales), alquiler de propiedades, pequeños negocios familiares, etc. Por el contrario, el costo de vida de una familia puede categorizarse como un gasto fijo como el alojamiento, servicios esenciales que incluyen transporte, educación y alimentos, un gasto variable como salud, entretenimiento, mantenimiento del hogar o compras inesperadas. Un flujo de caja neto positivo significa que los ingresos superan los gastos, permitiendo ahorros familiares; así como inversiones personales para alcanzar sus propios objetivos e incluso crear una red de seguridad para cubrir lo inesperado para futuras generaciones. Por el contrario, un flujo de caja negativo indica que esos gastos superan los ingresos, y entonces se revisa el presupuesto familiar para mantener todo bajo control, se priorizan las necesidades y, en algunos 98 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar casos, se busca un ingreso adicional para mantener el equilibrio del hogar. El flujo de caja familiar cumple propósitos estratégicos clave. Permite el uso de recursos económicos, la enumeración de gastos no esenciales, la identificación de prioridades de ahorro o inversión y la evaluación de la capacidad de financiamiento del hogar. La fuente también ayuda a decidir las compras adecuadas, la educación, el pago de deudas, las actividades de relajación y culturales, etc. También prepara para factores inesperados o cosas que pueden suceder y que normalmente no surgirían en ningún caso, como reparaciones del hogar, emergencias o eventos extraordinarios, sin poner en peligro la salud económica de la unidad familiar. Así, el flujo de caja de una familia se convierte en una herramienta de control en sí misma, que permite la previsión financiera para controlar eventos futuros. Existen diversas formas de flujos de caja que pueden utilizarse para analizar los asuntos de la vida familiar. El flujo de caja financiero se centra en los aspectos estrictamente monetarios del hogar, de modo que se puedan obtener conocimientos precisos tanto de los ingresos como de los desembolsos de entradas y salidas. El flujo de caja operativo se centra en la gestión de ingresos y gastos relacionados con las actividades diarias de la familia, como alimentos, servicios y transporte. El flujo de caja de inversión se enfoca en el dinero asignado para adquirir bienes o servicios que proporcionarían ventajas futuras, como la compra de una casa, muebles, electrodomésticos o invertir en la educación de los hijos. El conocimiento de estos flujos de caja permite a la familia planificar sus recursos de manera integral, priorizar los objetivos que tienen y aprovechar al máximo los fondos disponibles. La planificación/control/gestión del flujo de caja familiar está determinada por la estructura del hogar y la estructura de ingresos. Siwicki (2015) también observó que el hogar individual se ve afectado cuando existen dependientes, hay personas mayores presentes y el hogar tiene múltiples fuentes de ingresos que influyen en el funcionamiento financiero del hogar y, por lo tanto, en su capacidad de ahorro, la 99 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar organización de los gastos del hogar en consecuencia para lograr la sostenibilidad económica. Esta práctica muestra que el conocimiento de la estructura familiar es la base para planificar un flujo de caja efectivo que haga buen uso de todos estos miembros de la familia. En un enfoque práctico, Beutler y Mason (1987) refiere la importancia de un presupuesto específico como un aspecto clave de la gestión del flujo de caja familiar. El registro sistemático de ingresos y gastos hace que la toma de decisiones sea racional y ayuda a entender dónde se pueden minimizar los costos y construir la capacidad de ahorro. La gestión estructurada del efectivo no solo mejora la organización de los activos financieros, sino que también contribuye a la seguridad económica a medio y largo plazo. A esto se agregan las aportaciones de Sun et al. (2022) que destacan la fortaleza monetaria de la capacidad financiera de una familia para enfrentar desafíos financieros. Los miembros del hogar tienen más conocimientos y recursos para gestionar ingresos, gastos y manejo de riesgos, por lo que la gestión del flujo de efectivo puede prevenir la tensión financiera en ingresos y costos, demostrando que gestionar el flujo de efectivo va más allá de informar ingresos y gastos y que educar en alfabetización financiera y tomar decisiones prudentes son componentes críticos para la prosperidad financiera de las familias. Miotto y Parente (2015) demuestran que el uso correcto de los recursos dentro de los hogares de clase media-baja es un requisito previo para la capacidad de cumplir obligaciones y tomar medidas hacia objetivos financieros. Y así, su trabajo muestra que una planificación adecuada del flujo de efectivo familiar protege a una familia de sorpresas y los encierra en el hogar como un centro de recursos, destacando la necesidad de planificar sistemáticamente nuestros ingresos y gastos. Rothwell y Sultana (2013) estudian hogares de bajos ingresos mostrando que el simple registro y planificación del flujo de efectivo podría mejorar la acumulación de recursos y mejorar la seguridad financiera incluso en circunstancias económicamente marginadas. Sirve para mostrar por qué la disciplina financiera y el monitoreo continuo del flujo de 100 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar efectivo pueden usarse para gestionar la posición financiera del hogar. Xu y Yao (2022) analizan los efectos de la responsabilidad en la toma de decisiones financieras sobre la acumulación de riqueza en una población envejecida de personas mayores con riqueza familiar. Los hallazgos de nuestro estudio revelan que la responsabilidad financiera está relacionada con la distribución y asunción de decisiones financieras familiares, un factor importante que determina la provisión de recursos económicos al generar y mantener los recursos para actividades económicas, enfatizando la necesidad de incluir a los miembros del hogar en la planificación de flujos de efectivo y control. Por lo tanto, estas conclusiones destacan que el monitoreo adecuado de un flujo de efectivo familiar saludable debe estar respaldado por controles financieros estratégicos y planificados, particularmente donde la planificación y la gestión de entradas y salidas de efectivo contribuyen a la organización de ingresos y gastos y la planificación financiera o control de costos; así como al ahorro (para la estabilidad financiera y para el autosustento positivo) y a la inversión en contingencias, todo mientras se considera la gestión de riesgos y las decisiones empresariales para proteger a todos financieramente para todo el hogar. El flujo de efectivo familiar puede desarrollarse y gestionarse ya sea por medios manuales o digitales. Esto puede realizarse manualmente, escribiendo todos los ingresos y gastos en libros de contabilidad o plantillas, categorizando todo movimiento por naturaleza y de manera frecuente. Las plantillas de flujo de efectivo mensual se emiten en formatos físicos y digitales que permiten a las familias organizar y analizar los datos para identificar balances financieros y ajustes a su balance familiar para facilitar el cálculo del saldo neto. Pero este enfoque es disciplinado, concentrado y repetible y puede ser propenso a errores al ingresar datos manualmente. Sin embargo, el uso de equipos digitales permite realizar cálculos automatizados, crear gráficos e informes y visualizar el comportamiento financiero del hogar, mejorando la facilidad con la que los hogares operan el flujo de efectivo y toman decisiones sobre el uso del efectivo. 101 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar El flujo de efectivo familiar se calcula sumando todos los ingresos para el período de tiempo, luego deduciendo pagos fijos, variables y deudas. Así que la fórmula básica se expresa: Flujo de efectivo = Ingresos totales - Gastos totales Indica que la familia tiene dinero, por lo tanto, el flujo de efectivo es positivo, lo que significa que la familia puede ahorrar, invertir o cumplir con obligaciones futuras, mientras que el flujo de efectivo negativo significa que la familia necesita reducir gastos o aumentar los ingresos para evitar desequilibrios financieros. Otra forma de complementar este flujo de efectivo familiar es observar amortizaciones, provisiones/cuentas por pagar o cobrar, generando una visión más profunda del estado de salud económica general del hogar mientras se proporciona una base para obtener mejores conocimientos sobre estrategias de ahorro e inversión. Otro componente de la planificación del flujo de efectivo para una familia es establecer objetivos y metas financieras. Se recomienda construir un fondo de emergencia de 3 a 6 meses para lo básico, reservar algo de dinero para ahorro e inversión, y abstenerse de gastar ingresos en gastos innecesarios. Además, monitorear el flujo de efectivo en intervalos ayuda a identificar patrones de consumo, identificar oportunidades potenciales para el hogar e incluso modificar el presupuesto según las necesidades y el contexto de cada persona. Tal planificación flexible es importante para que puedan adaptarse a un ingreso o eventos impredecibles que fluctúan en el ingreso, porque la casa debe estar en equilibrio incluso cuando surgen escenarios inesperados. El flujo de efectivo familiar es una herramienta para que los recursos económicos de un hogar se organicen y gestionen. Es para la gestión planificada de ingresos y gastos, buena educación en el gasto sensato del dinero, desarrollo de ahorros y fondos de emergencia y también ayuda a mantener la seguridad financiera en caso de una recesión. Su desarrollo y monitoreo adecuados fomentan elecciones financieras sostenibles, ofrecen seguridad y previsibilidad, 102 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar forman una base sólida para cumplir con objetivos económicos a corto, mediano y largo plazo, para que los miembros de un hogar puedan vivir y mantener un sentido de paz y prosperidad. 3.1. Legislación y normativas financieras en Ecuador relacionadas con el fortalecimiento de la economía familiar Las regulaciones y legislación financieras ecuatorianas son los elementos legales de la infraestructura legal que gobierna las instituciones institucionales y financieras del país. Su objetivo es promover la estabilidad económica, proteger a los usuarios de servicios financieros, gestionar sus líneas de crédito, ahorrar, y la seguridad y crédito de sus ahorros, y evitar cualquier forma de transacción ilícita que pueda socavar la confianza en las instituciones. En este sentido, para el propósito de estas, las políticas ecuatorianas se rigen por los principios establecidos en las disposiciones de la constitución 03. DEL INGRESO AL AHORRO: PLANIFICACIÓN ECONÓMICA PARA UN HOGAR SOSTENIBLE EN ECUADOR 104 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar de la República, el Código Orgánico Monetario y Financiero, las regulaciones de control financiero, y las regulaciones establecidas por la Junta de Política y Regulación Financiera, la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. Para el desarrollo de políticas públicas y la vida económica y social del país, la Constitución de la República del Ecuador se considera el fundamento normativo más fuerte. Establece normas, salvaguardas y deberes que no solo dan forma a la existencia del estado, sino que también afectan la organización y la sostenibilidad de la economía familiar. Al ver el sistema económico como un concepto social y solidario, la constitución coloca a las personas humanas y las familias en el centro de la planificación, pasando de un estado mercantil a un modelo de desarrollo más inclusivo, equitativo y sostenible (Ecuador. Asamblea Nacional Constituyente, 2008). Sustentando estos pilares está el Artículo 3, numeral 5, que establece como obligación principal del Estado la planificación del desarrollo nacional, la erradicación de la pobreza y la redistribución equitativa de los recursos. Estas disposiciones proporcionan una arquitectura crítica para el fortalecimiento de las economías domésticas, permitiendo el establecimiento de marcos sociales, transferencias dirigidas y políticas redistributivas que cierran las disparidades sociales y garantizan las condiciones básicas para el bienestar. El Artículo 283 es importante para entender la visión constitucional de la economía familiar, ya que proporciona el marco para ver el sistema económico como social y solidario y reconoce explícitamente que el ser humano es tanto el sujeto como el fin de toda política económica. Esta disposición rompe con los modelos exclusivamente capitalistas y define a la familia como el centro donde se establecen las relaciones económicas y sociales, favoreciendo sus intereses sobre el lucro a toda costa. Debajo de esto está el Artículo 245, que permite la coexistencia entre los sectores público y privado y el apoyo a las familias al mismo tiempo a través del espectro de servicios financieros, programas productivos y empleos creados por ambos. 105 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar El bloque de derechos del Buen Vivir (Sumak Kawsay) entre los Artículos 12 - 32 de la Constitución (Ecuador. Asamblea Nacional Constituyente, 2008) garantiza las condiciones materiales para la sostenibilidad de la economía familiar. El acceso al agua (art. 12), alimentos suficientes y nutritivos (art. 13), un ambiente adecuado (art. 14 y 15), educación (art. 26–28), salud integral (art. 32) y vivienda digna (art. 30) son derechos inquebrantables que alivian las presiones financieras en todos los hogares de la sociedad. Estas garantías actúan como apoyos sociales que hacen posible que las familias no dependan exclusivamente de su gasto financiero, sino que tengan un piso de seguridad mínima suficiente para satisfacer sus necesidades básicas. Un derecho fundamental al trabajo se reconoce en los Artículos 33 y 34, con ese derecho directamente influenciado por la generación de ingresos familiares. La Constitución protege a mujeres y hombres, los derechos de las mujeres y el trabajo digno y decente. De esta manera, la equidad de género con respecto a los recursos productivos y las responsabilidades en el hogar contribuyen a la capacidad de las familias para ser económicamente autosuficientes y avanzar hacia un desarrollo más equilibrado. El apoyo a la economía familiar también es evidente en la protección de grupos prioritarios (arts. 35-50), que se refiere a: niños, adolescentes, personas mayores, mujeres embarazadas, personas con discapacidades e individuos vulnerables. Reconocer estos derechos específicos significa que los hogares reciben asistencia estatal en forma de políticas sociales, transferencias monetarias, programas de salud o educación especial, lo que alivia la carga financiera de las familias y les proporciona un conjunto de herramientas para tener una mayor estabilidad económica. La Constitución, además, refuerza explícitamente el sistema familiar. Según el Artículo 67, esto se suma a la comprensión de la familia como la estructura central que compone toda la sociedad y que está salvaguardada y protegida en los campos económico, social y cultural. Los miembros también están sujetos a alguna forma de cooperación, incluida la responsabilidad compartida de los padres para el cuidado 112 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar El Código Orgánico Monetario y Financiero proporciona, por un lado, no solo la regulación de la solvencia de las empresas bancarias y las cooperativas; también hay disposiciones destinadas a la protección del consumidor financiero. Las regulaciones aseguran la transparencia en el cobro de intereses y la transparencia de las tasas de crédito, los términos de los contratos de crédito y los mecanismos de quejas para los usuarios, protegiendo a las familias de prácticas abusivas que podrían dañar sus propias economías. El código también establece disposiciones específicas para la promoción del desarrollo del microcrédito, la forma más importante para que las pequeñas empresas y familias contribuyan a sus ingresos a través de actividades productivas. Otro pilar regulatorio que apoya directamente la economía familiar son las políticas de inclusión financiera. Los programas mencionados anteriormente, patrocinados por la Junta de Regulación y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria en Ecuador, también han fomentado el establecimiento de cuentas de ahorro básicas con requisitos mínimos, productos financieros personales para microempresarios y también canales digitales para transacciones seguras y de bajo costo. Gracias a las políticas de inclusión financiera, varias familias rurales y urbanas marginales han podido acceder al sistema financiero formal, reduciendo su dependencia de préstamos informales y aumentando la capacidad de ahorro e inversión. La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria de Ecuador regula el sistema cooperativo y solidario, lo que fortalece la economía familiar al establecer cohesión social y cooperación económica. Las cooperativas de ahorro y crédito, con servicios más cercanos a la comunidad, ofrecen productos accesibles donde las familias pueden utilizarlos para pagar educación, vivienda, salud u otros negocios con más facilidad que la banca tradicional. Apoya el desarrollo económico equitativo a cambio de la creación de confianza y solidaridad en líneas territoriales. De manera similar, en el otro extremo del espectro, la regulación en torno a la prevención del 113 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar sobreendeudamiento y la educación financiera también ha intentado fomentar la idea de que los ciudadanos deben gestionarse de manera responsable. Además, las campañas institucionales se centran en la adopción de comportamientos de ahorro, en la planificación del gasto y en el uso adecuado de factores relacionados con el crédito, por parte de las familias, y por lo tanto en el objetivo de proporcionar y preservar una red más amplia y una base estable en caso de choques externos y crisis/ choques de algún tipo. A diferencia del Plan de Desarrollo para el Nuevo Ecuador 2024-2025 preparado por la Secretaría Nacional de Administración Pública y Planificación (2024), que no tiene un plan de acción específico para la economía familiar, el plan indica la importancia de las actividades de desarrollo relacionadas con la capacidad económica de los hogares en términos de los objetivos de política económica del país para elevar los estándares de vida de las personas y lograr empleos y promover la participación ciudadana en la economía nacional. Este plan describe estrategias de inclusión social y equidad, sostenibilidad y un entorno de desarrollo más inclusivo y sostenible, para permitir que las familias construyan un ingreso sostenible, accedan a servicios básicos de calidad y oportunidades de desarrollo. La estimulación del sistema económico y la inversión son algunos de los ejes principales del plan que buscan dinamizar sectores productivos estratégicos, atrayendo así tanto inversión nacional como extranjera. Uno de los objetivos de esta política es formar un ambiente positivo para la producción sostenible al aumentar la competitividad en la economía mientras se permite indirectamente que las familias se beneficien de mayores oportunidades de empleo, estabilidad de precios y disponibilidad de bienes y servicios. Enfocarse en sectores estratégicos relevantes y políticas de desarrollo productivo ayuda a tejer un tejido económico que contribuye a construir la resiliencia de los hogares y su capacidad para actuar en una perspectiva a largo plazo. Un segundo eje es la provisión del desarrollo de empleos decentes, para mejorar la tasa y calidad del trabajo y el 114 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar empleo, lo que es aumentar el nivel de empleo satisfactorio y proporcionar un entorno laboral estable y bueno. Es una estrategia destinada a aumentar la participación de la fuerza laboral de sectores vulnerables en el mercado laboral, disminuyendo la informalidad y garantizando ingresos suficientes para proporcionar servicios que satisfagan las necesidades básicas y mejoren el ahorro. Esto se relaciona directamente con la economía familiar, ya que los empleos más constantes y mejor remunerados proporcionan a los hogares una buena condición de vida y la capacidad de planificar un trabajo a largo plazo y acceder a recursos de salud, educación y vivienda. Otro componente principal es la economía popular y solidaria, como ocurre con muchas familias ecuatorianas que dependen de los ingresos de micro, pequeñas y medianas empresas. El plan está diseñado para promover la asistencia técnica, proporcionar financiamiento e institucionalizar estas actividades de manera que promueva la autogestión, la cooperación y el compromiso en el lado productivo solidario. Esto no solo mejora la productividad del hogar, sino que también avanza en la equidad impulsada por valores, el comercio justo, la responsabilidad social y ambiental, y el reparto solidario de excedentes, y permite la creación de economías familiares sostenibles y duraderas. La capacitación y la educación son otro elemento estratégico; la intención aquí es capacitar a las personas para mejorar la empleabilidad y las habilidades de gestión de recursos en la familia. La formación para el personal, la educación en finanzas y la capacidad profesional para que los miembros del hogar tomen decisiones sabias respecto a su economía, ingresos y bienestar. La inversión en educación junto con políticas de aprendizaje accesibles permite a las familias responder a los cambios en el mercado laboral y acceder efectivamente a oportunidades más productivas. El plan concluye con la reducción de la pobreza y la mejora de la calidad de vida, dirigiendo su atención a eliminar la pobreza extrema, garantizar la seguridad alimentaria, el acceso a servicios de salud y mejorar la calidad de vida en muchos de los hogares más desfavorecidos. Tales actos sirven como base para un sentido de estabilidad económica 115 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar y social que equipa a las familias para organizar y organizar los recursos, así como satisfacer las necesidades básicas, enfrentar la contingencia y participar activamente en la economía nacional. El Plan de Desarrollo para el Nuevo Ecuador 2024-2025 establece el enfoque integral que no se limita exclusivamente a la economía familiar, sino que afecta directamente la capacidad de los hogares para generar ingresos, mejorar el bienestar, acceder a servicios y participar en la economía formal y solidaria. Estas declaraciones de política que se articulan en el ámbito de la inversión, el empleo, la educación, el apoyo a la economía popular ayudan a mejorar la resiliencia de los hogares, la equidad, así como a establecer políticas de desarrollo sostenible que trabajan hacia una vida digna. El gobierno ecuatoriano tiene políticas y normas financieras significativas que apoyan el desarrollo de un sistema financiero estable con confianza pública, así como el apoyo a las economías familiares. La provisión apoya el desarrollo económico de manera sostenible y equitativa, reduciendo la vulnerabilidad, en la medida en que proporciona acceso equitativo a los servicios financieros, protege a los consumidores de prácticas abusivas, fomenta el microcrédito asequible y desarrolla la educación financiera. 3.2. Caracterización de la economía familiar en Ecuador La economía familiar de Ecuador proporciona un aspecto central del contexto socioeconómico, ya que describe cómo los ingresos, los gastos y las estrategias de supervivencia hacen posible satisfacer las necesidades básicas de supervivencia de los miembros de la familia, así como la proyección futura de sus actividades. Este tipo de economía es complejo en Ecuador, con una notable multiplicidad moldeada no solo por la estructura productiva del país, sino también por preocupaciones culturales, geográficas y sociales. Lo que es único es que los ingresos de actividades formales (a menudo remuneradas) y los ingresos de actividades informales (también conocidas como economía informal) pueden coexistir con una proporción significativa del mercado laboral. Esto resulta en inestabilidad en los ingresos para la familia, lo que limita la 116 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar posibilidad de apoyo social, lo que posteriormente conduce a la vulnerabilidad económica y la desigualdad en las condiciones de vida. Las diferencias entre las áreas urbanas y rurales también son considerables: en las áreas urbanas, la economía del hogar está dominada por el comercio, los servicios y la industria, mientras que, en el campo, la economía familiar se basa en la agricultura de subsistencia, el trabajo comunitario y las cadenas de producción local. Y las remesas, abrumadoramente de los Estados Unidos y Europa, tienen un significado como complemento fundamental, un salvavidas para miles de hogares ecuatorianos. No solo estos recursos satisfacen necesidades a corto plazo, sino que también permiten inversiones en educación, salud y vivienda para aumentar el capital humano y social. Las políticas estatales sobre inclusión económica y protección social se han perseguido a través de subsidios dirigidos, transferencias de efectivo y apoyo a la empresa familiar. No obstante, los desafíos relacionados con el desempleo, el subempleo, el acceso desigual a los servicios financieros, la inflación y las crisis externas permanecen y afectan directamente la estabilidad del hogar. Desde las perspectivas mencionadas, la economía familiar en Ecuador se identificó como una estructura multidimensional caracterizada por la mezcla de dimensiones estructurales y culturales, de las cuales la integración y el control de la economía familiar son importantes para mejorar la calidad de vida de la población, para reducir las divisiones sociales y para desarrollar un desarrollo más justo y sostenible. En el contexto ecuatoriano, se accedió a diferentes estudios económicos familiares que proporcionaron contribuciones relevantes para comprender las dinámicas sobre ingresos, consumo, gastos y gestión financiera en la familia en los hogares ecuatorianos. En una revisión del estudio que realizan Quito Bure et al. (2021) se examina la evolución de los precios de la canasta básica entre 2000 y 2019, detectando cambios en el precio de alimentos y servicios básicos. Este artículo nos permite evaluar si la inflación y los ajustes de precios harían algo más que consumir los ingresos de las familias: les proporciona 117 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar retroalimentación sobre cómo cubrir las necesidades básicas y cómo planificar los gastos futuros. La investigación también subraya lo vital que es que las políticas de los hogares ecuatorianos estabilicen los precios y puedan garantizar el bienestar económico de su gente. Esto se complementa con el trabajo de Covri Rivera (2022) sobre la función de consumo de los hogares en Ecuador, cubriendo el período 2000-2017 y su comportamiento de consumo basado en el nivel de ingresos y las características socioeconómicas. El estudio ilustra cómo están gastando los hogares, revelando así la relación entre ingresos, consumo y bienestar económico. Los hallazgos son importantes para establecer políticas públicas que mejoren el poder adquisitivo de las familias, fomenten comportamientos de consumo responsables y logren seguridad económica a través de diversas dimensiones de la población. Por otro lado, Lanchimba y Díaz-Sánchez (2017) analizan algunos de los determinantes que afectan los ingresos del hogar, la educación femenina y la participación de la fuerza laboral femenina en la fertilidad en Ecuador. La investigación actual indica que el nivel de ingresos y la inclusión de las mujeres en la fuerza laboral afectan significativamente la planificación familiar y el tamaño de la familia. También enfatiza que es la educación y la equidad de género lo que más significativamente decidirá mejorar la autonomía económica de las mujeres y fortalecer la estabilidad financiera del hogar. Se ha hecho referencia a otros autores, como González Casares et al. (2009) análisis microeconómico de la ubicación de cualquier remesa a Ecuador que ilustra el consumo de los recursos para el consumo familiar y productivo. El estudio demuestra que las remesas forman un suplemento a los ingresos, apoyando la calidad de vida, la educación y la salud y pequeñas oportunidades de inversión que pueden construir la economía local. Estos hallazgos subrayan el papel de las remesas como un medio de apoyo al desarrollo económico de las familias y comunidades receptoras. Ochoa Herrera y Tandazo (2023) examinan los efectos de la cultura financiera en la economía familiar entre los residentes 118 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar del cantón de Macará, señalando que el conocimiento y la gestión adecuados de los recursos financieros también permitirán a estas familias planificar, ahorrar y utilizar productos y servicios financieros de manera responsable. La educación financiera es un determinante importante para mejorar la toma de decisiones financieras dentro del hogar, disminuir las vulnerabilidades económicas y lograr un estado financiero familiar sostenible según la investigación. Hernández Ramos et al. (2021) abordan el impacto en el desarrollo productivo que supone para Ecuador la no adhesión a los principios económicos populares y solidarios, es decir, en la medida en que la no adhesión a estos principios socava la eficiencia y la equidad en la distribución de recursos. Se recomienda mejorar los modelos económicos inclusivos basados en valores como la solidaridad, la participación y la equidad que impactan directamente en los hogares y la sociedad a una escala más amplia. Sánchez Tobar et al. (2022), quienes examinan la transformación de una economía popular y solidaria a una economía social y comunitaria en Ecuador y demuestran cómo dicha transición podría generar oportunidades económicas para familias vulnerables. La investigación indica que la cooperación, el comercio justo, la autogestión, la inclusión financiera de los hogares ayudarían a mejorar sus ingresos, proporcionar actividades productivas sostenibles en nuestra comunidad y permitir la resiliencia económica comunitaria, lo que promueve un desarrollo más equitativo y sostenible. Palacios-Mero (2025) estudió la situación socioeconómica que decide las funciones familiares y el resultado de los roles familiares y las funciones del hogar en el cantón de Jaramijó. Demuestra que la estabilidad económica, el acceso a la educación y la asignación equitativa de las tareas del hogar influyen en la calidad de vida familiar. Esto subraya la importancia crucial de las políticas públicas para mejorar el estado económico, social y educativo de los hogares para el fortalecimiento familiar y el desarrollo inclusivo en Ecuador. Por otro lado, el estudio realizado por docentes y estudiantes de la Universidad Metropolitana de Ecuador (UMET), sede Machala; pertenecientes al Proyecto de Investigación “Microfinanzas y crecimiento económico en la Provincia 119 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar de El Oro: Un análisis desde la visión del sector de las Cooperativas de ahorro y crédito del segmento 1 y 2”; y el de Vinculación “Economía Familiar: el reto de la asignación eficiente de recursos”, permitió conocer el desafío de la asignación eficiente de recursos y varios problemas económicos que enfrentaron los hogares en la ciudad de Machala, en la provincia de El Oro. El estudio buscó contribuir a la formulación y desarrollo de habilidades de planificación y control presupuestario para ingresos y gastos personales; uso responsable de productos financieros para adultos de 18 a 65 años que viven en un conglomerado urbano del cantón de Machala y en la parroquia de La Peaña en el cantón de Pasaje. Los resultados demostraron que las familias se enfrentan a un problema complejo en la gestión de ingresos, patrones de consumo y práctica de planificación financiera que tienen un impacto directo en su calidad de vida humana y oportunidades de desarrollo. Una de las principales observaciones en las consultas realizadas fue la discrepancia que las familias pagan entre los ingresos que reciben y los gastos que incurren. Los salarios no son suficientes en la mayoría de las familias para alimentos, vivienda, salud y educación, lo que lleva a un déficit financiero estructural. Esta deficiencia impulsa a los miembros de la familia a depender del crédito formal e informal de manera continua y luego se ven obligados a pedir dinero prestado para satisfacer sus necesidades inmediatas y urgentes. El acceso al crédito, aunque temporalmente una fuente de cierto alivio se ha convertido en un desafío financiero a largo y mediano plazo, cuando las obligaciones contraídas superan la capacidad de pago de los hogares. Esto crea un estado continuo de estrés financiero, que impacta no solo en la economía sino también en la salud mental y social de las familias. La ausencia de un excedente económico significa que no se puede invertir en ahorros, lo que también conduce a un ciclo de dependencia de la deuda, impidiendo las oportunidades de inversión que mejor permitirían prosperar a largo plazo. Un segundo aspecto mencionado en la investigación es la 120 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar falta de ahorros y planificación financiera en casi todas las familias. Básicamente, tenemos poco en cuanto a un fondo de emergencia para que las familias puedan superar algunos incidentes imprevistos como el desempleo, la enfermedad y el daño o accidente. Esta vulnerabilidad económica se agrava por la falta de conocimientos básicos en educación financiera donde no es fácil organizar y operar los recursos necesarios de manera manejable. La mala gestión del dinero afecta directamente la incapacidad de establecer objetivos a largo plazo como la continuación de la educación de los hijos, mejores condiciones de vida o actividades productivas que apoyen una economía basada en la familia. En lugar de preparar a las familias para poder enfrentar unas crisis equipadas con mecanismos de prevención y resiliencia, la ausencia de planificación financiera convierte a las familias en actores reactivos en la crisis. La investigación también demostró una desconexión sustancial en la asignación de prioridades claras en los gastos del hogar. Esta conducta se refleja en la asignación de recursos a bienes y servicios secundarios o no críticos, mientras se minimiza la inversión estratégica en ahorros, educación, salud o inversión en recursos generadores de ingresos. Estos criterios y herramientas insuficientes, sin los cuales no podemos categorizar lógicamente el gasto, significan una mala gestión de recursos, lo que empeora las presiones económicas a mediano y largo plazo. En muchos casos, el consumo es una función de costumbres o expectativas sociales más que de una planificación estructurada, resultando en desequilibrios en la economía del hogar. Además, la situación actual restringe la capacidad de ahorro y la creación de riqueza duradera en una familia para el futuro. Los hallazgos del proyecto sugieren que no solo la falta de ingresos adecuados entre los miembros de los hogares de Machala, Ecuador, está impidiendo su eficiencia en la economía familiar, sino también el mal comportamiento financiero y la planificación de recursos en las finanzas familiares, lo cual se considera un problema importante. 121 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Cuando estas fuerzas se entrelazan, se combinan para crear más que una imagen en blanco y negro de lo que podría llamarse vulnerabilidad financiera y social. Por lo tanto, debemos poner en práctica la educación financiera para que las familias tengan un sentido del valor de la planificación, el ahorro y la visión a largo plazo. Esto permitirá a las familias enfrentar con mejor capacidad los desafíos de nuestro entorno económico actual y el futuro con menos ansiedad, más estabilidad y una mejor experiencia de la vida por delante. Esto también tenía sentido donde la capacitación financiera diseñada para este propósito podría ayudar a las familias de la comunidad a descubrir sus problemas y debilidades clave, cómo enmarcan y determinan sus recursos financieros, entre otras cosas, creían. El objetivo general era reforzar la educación financiera y explorar temas que permitan a los hogares crear una economía robusta y sostenible mediante la implementación de enfoques adaptados a sus necesidades. Se estudió el estado económico de tres familias en el vecindario en este curso y se dividió en tres áreas principales, a saber: planificación financiera familiar, conceptos de interés simple, interés compuesto, tasas de interés, amortizaciones y cómo se valora el dinero hacia el futuro, los usos de productos financieros en el hogar. 3.3. Propuesta de capacitación en educación financiera para el fortalecimiento de la economía familiar ecuatoriana Para mejorar la economía familiar en Ecuador, los recursos y los ingresos no son suficientes, también es crucial la necesidad de construir buenas habilidades de gestión y planificación financiera. Desde esta perspectiva, la educación financiera se convierte en un método fundamental para ayudar a las familias a conservar eficazmente y diferenciar entre necesidades y deseos, fomentando así el comportamiento de ahorro, la toma de decisiones y la planificación de inversiones. El objetivo de la capacitación propuesta es proporcionar a las familias conocimientos prácticos y métodos que puedan contribuir positivamente al desarrollo de una economía 128 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar y necesidades, definiendo ingresos y gastos básicos, fomentando comportamientos de ahorro y evitando deudas innecesarias. En este sentido, la educación financiera aplicada aquí no solo promueve el bienestar a nivel económico, sino que también puede apoyar un bienestar emocional y social, reforzar las capacidades de las familias para lograr el fin, así como la calidad y cantidad de vida de la familia y la familia, y sostener la riqueza para la familia. En el curso de capacitación “Economía Familiar, el Desafío de la Asignación Eficiente de Recursos”, se revisaron elementos fundamentales en el campo de la gestión financiera. La toma de decisiones responsable se convierte en una práctica común. Se requieren recursos para el crecimiento sostenible para que esto suceda. Al proporcionar los fundamentos de la educación económica, que es clave para el desarrollo económico, social y psicológico en la familia, se construye una base firme para una economía familiar estable y resiliente. Un aspecto de esto se destaca por los resultados de la encuesta. TEMAS 1. Elaboración de presupuestos •Importancia de crear un presupuesto mensual para controlar los ingresos y gastos. •Identificación de gastos fijos y variables. •Uso de herramientas digitales y aplicaciones para facilitar el seguimiento del presupuesto. 2. Ahorro •Estrategias para establecer un fondo de emergencia. •Hábitos de ahorro que promuevan la seguridad financiera a largo plazo. •Importancia del ahorro para metas específicas, como educación o compra de vivienda. 3. Control de gastos •Técnicas para reducir gastos innecesarios y evitar el consumo impulsivo. 129 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar •Análisis del gasto corriente para identificar oportunidades de ahorro. •Priorización de compras basadas en necesidades reales y no en deseos. 4. Priorización de necesidades •Metodologías para clasificar las necesidades en básicas, prioritarias y secundarias. •Fomentar el consumo responsable y sostenible dentro del hogar. 5. Educación financiera •Importancia de la alfabetización financiera en la toma de decisiones económicas. •Uso de recursos educativos y tecnologías disponibles para aprender sobre inversión, créditos y deudas. 6. Planificación a largo plazo •Diseño de estrategias para cumplir metas futuras, como jubilación o proyectos familiares. •Relevancia de la inversión como herramienta para generar ingresos pasivos. Esta capacitación proporcionó a los participantes herramientas prácticas y conocimientos aplicables para mejorar su economía familiar, haciendo énfasis en la necesidad de tomar decisiones financieras responsables y bien informadas. La aplicación de estos principios no solo mejora la calidad de vida en el ámbito personal, sino que también contribuye al fortalecimiento de la economía comunitaria. METODOLOGÍA La capacitación se desarrolló mediante un enfoque práctico e interactivo que permitió a los participantes adquirir conocimientos teóricos y aplicarlos en situaciones reales. Las principales metodologías empleadas incluyeron: Talleres teóricos-prácticos •Se llevaron a cabo sesiones explicativas donde se abordaron los conceptos clave de cada tema. Estas sesiones 130 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar estuvieron acompañadas de ejemplos prácticos que facilitaron la comprensión. •El participante resolvió problemas específicos, como la elaboración de presupuestos y la identificación de gastos innecesarios. Actividades prácticas •Se realizaron simulaciones que reflejaban situaciones financieras comunes, permitiendo al participante experimentar la toma de decisiones en un entorno controlado. •Los ejercicios incluyeron la creación de un plan de ahorro familiar y la priorización de gastos bajo diferentes escenarios. DISCUSIÓN Y RETROALIMENTACIÓN •Las sesiones incluyeron debates donde el participante compartió experiencias personales y reflexionó sobre los desafíos económicos que enfrenta en su hogar. EVALUACIONES Y SEGUIMIENTO •Al finalizar cada consultoría, se aplicaron cuestionarios para evaluar el aprendizaje adquirido. •Se brindó un seguimiento posterior a la capacitación mediante recursos adicionales y la posibilidad de consultas en línea con el participante. El proceso dinámico y participativo ayudó a que los participantes desarrollaran conocimientos y habilidades para una transformación social positiva de la economía de sus hogares. Recibieron conocimientos en las clases de educación financiera, lo que les permitió adquirir las habilidades necesarias para tener éxito en la gestión de la economía familiar e identificar algunos problemas. En primer lugar, la elaboración de presupuestos permitió la organización y planificación tanto de ingresos como de gastos, lo que facilitó la conciencia de los recursos. De igual manera, se reforzaron los buenos hábitos de ahorro y se destacó la necesidad de un fondo de emergencia, con su seguridad financiera asociada y la posibilidad de preparar metas muy definidas a corto, mediano y largo plazo. 131 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar La gestión de costos y la priorización de demandas formaron parte integral del contenido, cuyo propósito era mostrar a los participantes que pueden usar lo que necesitan sin recurrir a elementos innecesarios en sus gastos, y promover un consumo responsable y sostenible en el hogar. Las prácticas e interacciones, talleres, actividades y simulaciones, junto con el aprendizaje obtenido allí, brindaron la oportunidad a los estudiantes de utilizar el conocimiento introducido y resolver problemas de la vida real en discusiones que luego fueron seguidas de retroalimentación y seguimiento individualizado. Estos métodos en familia no solo ayudaron a desarrollar la economía familiar y construir una familia autónoma, sino que también desarrollaron la responsabilidad financiera de las personas y una buena influencia en la economía comunitaria, llevando a soluciones informadas y a largo plazo. 3.4. Propuestas ofrecidas a las familias para el fortalecimiento de su economía Para construir una economía familiar sólida, es importante determinar cuáles son los principales desafíos financieros que enfrentan las familias y proporcionar enfoques prácticos para superarlos. Por lo tanto, las soluciones propuestas en este sentido abarcan tres áreas: bajos ingresos y altos gastos, falta de ahorros y planificación financiera, y priorización de necesidades. Así, las propuestas han dado acciones específicas a tomar para un uso eficiente de los recursos, fomentar comportamientos de ahorro, gestionar el presupuesto familiar, disminuir las deudas y tomar decisiones económicas informadas. Su implementación está diseñada para asegurar la seguridad financiera, mantener el bienestar familiar y desarrollar la capacidad de una economía sostenible a nivel personal y comunitario. Ingresos bajos y gastos altos La situación de ingresos bajos combinada con gastos altos es un desafío frecuente que afecta tanto a familias como a individuos. Para abordar este problema de manera efectiva, se proponen las siguientes estrategias: 132 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar 1. Revisar y ajustar los gastos •Priorizar los gastos esenciales: Identifica y clasifica tus gastos mensuales, distinguiendo entre los imprescindibles (alquiler, alimentos, servicios básicos) y los prescindibles (entretenimiento, compras no esenciales, lujos). Reduce o elimina los gastos innecesarios para optimizar tu presupuesto. •Buscar alternativas más económicas: Evalúa opciones más económicas para productos y servicios esenciales, como marcas de menor costo, cambios en proveedores o reducción de servicios como cable y suscripciones. •Revisar suscripciones automáticas: Muchas veces existen suscripciones olvidadas que generan gastos recurrentes. Cancelarlas puede generar un ahorro significativo. 2. Aumentar los ingresos •Buscar un segundo empleo o ingresos adicionales: Considera trabajos por horas, empleos temporales o actividades en línea que se ajusten a tus habilidades. •Desarrollar nuevas habilidades: Capacitarse en áreas demandadas en el mercado laboral, como programación, marketing digital o diseño gráfico, puede abrir oportunidades de empleo mejor remunerado. •Monetizar hobbies o talentos: Actividades como fotografía, música, escritura o cocina pueden generar ingresos adicionales si se explotan a través de plataformas digitales o servicios locales. 3. Reestructurar las deudas •Refinanciar o consolidar deudas: Explora opciones para unificar deudas o negociar tasas de interés más bajas, lo que permitirá reducir pagos mensuales y liberar recursos para otros gastos. •Priorizar deudas de alto interés: Paga primero las deudas con tasas de interés más elevadas, como las tarjetas de crédito, para disminuir el costo financiero a largo plazo. 133 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar 4. Crear un presupuesto detallado •Presupuesto mensual: Registra ingresos y gastos de forma detallada, clasificándolos claramente para identificar áreas de ahorro y controlar el gasto innecesario. •Monitoreo y ajustes: Revisa periódicamente el presupuesto y ajusta según cambios en ingresos o gastos, manteniendo así el control financiero. 5. Considerar la asesoría financiera •Si la situación es compleja o las deudas son difíciles de manejar, es recomendable buscar la orientación de un asesor financiero que proporcione estrategias personalizadas. 6. Utilizar herramientas tecnológicas •Aplicaciones de finanzas personales: Plataformas como Mint, YNAB (You Need a Budget) o Spendee permiten monitorear gastos, establecer metas de ahorro y mejorar la planificación financiera. 7. Implementar medidas a largo plazo •Fomentar el ahorro: Incluso cantidades pequeñas aportan a la estabilidad financiera. Crear un fondo de emergencia proporciona seguridad ante imprevistos. •Planificación financiera a largo plazo: Una vez estabilizada la economía familiar, se pueden establecer metas más amplias, como ahorro para la jubilación, inversiones o creación de fondos destinados a proyectos de crecimiento económico. Falta de ahorro y planificación financiera La falta de ahorro y planificación financiera es un problema frecuente que afecta a individuos, familias e incluso a empresas. Una gestión adecuada de los recursos económicos permite enfrentar imprevistos, aprovechar oportunidades y garantizar estabilidad financiera a largo plazo. Para abordarla, se proponen las siguientes estrategias: 134 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar 1. Establecer metas financieras claras •Definir objetivos específicos y medibles, a corto plazo (ahorro para compras importantes o vacaciones) y a largo plazo (comprar vivienda, ahorro para jubilación). •Dividir las metas en plazos más pequeños para hacerlas alcanzables y menos abrumadoras. 2. Crear un presupuesto personal o familiar •Registrar detalladamente ingresos y gastos mensuales, utilizando herramientas como Excel, Mint o YNAB. •Clasificar gastos en fijos (alquiler, servicios básicos) y variables (entretenimiento, compras no esenciales). •Establecer un límite de gastos y asignar una parte de los ingresos al ahorro antes de cualquier otro gasto. 3. Automatizar el ahorro •Configurar transferencias automáticas a una cuenta de ahorro justo después de recibir los ingresos. •Comenzar con un porcentaje pequeño (por ejemplo, 5%) y aumentarlo progresivamente. 4. Controlar y reducir las deudas •Priorizar el pago de deudas de mayor interés. •Consolidar deudas en un solo préstamo con tasas más bajas cuando sea posible. 5. Ahorrar para un fondo de emergencia •Crear un fondo que cubra entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. •Iniciar con cantidades pequeñas e incrementar progresivamente hasta alcanzar el objetivo. 6. Invertir el ahorro •Destinar los excedentes del ahorro a productos financieros como fondos de inversión, acciones, bonos o bienes raíces. 135 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar •Diversificar las inversiones para reducir riesgos y maximizar rendimientos. 7. Educarse sobre finanzas personales •Leer libros, tomar cursos y escuchar podcasts sobre finanzas. •Consultar a un asesor financiero para estrategias de ahorro, inversión y planificación personalizadas. 8. Revisar y ajustar regularmente el plan financiero •Evaluar el presupuesto y los objetivos financieros cada mes y ajustar según cambios en ingresos, gastos o circunstancias. •Supervisar periódicamente el rendimiento de las inversiones para mantener alineación con los objetivos. 9. Aprovechar beneficios y descuentos •Conocer deducciones fiscales y beneficios disponibles. •Comparar precios y aprovechar descuentos en compras cotidianas. 10. Desarrollar una mentalidad de ahorro y planificación •Mantener hábitos financieros positivos y consistentes. •Evitar el consumismo y priorizar necesidades frente a deseos, fortaleciendo la disciplina financiera. Priorización de necesidades La falta de priorización de necesidades puede generar desorden en las finanzas personales y dificultar la toma de decisiones sobre cómo asignar los recursos de manera efectiva. Sin una correcta jerarquización, es fácil caer en gastos innecesarios, endeudarse o no cumplir con los objetivos financieros. A continuación, se presentan estrategias para mejorar la priorización de las necesidades: 136 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar 1. Clasificar las necesidades: Priorizar lo esencial •Distinguir entre necesidades y deseos: Identifica qué es indispensable para tu bienestar, como alimentación, vivienda, transporte y atención médica, frente a lo que simplemente deseas, como ropa de marca, tecnología de última generación o entretenimiento costoso. •Crear una lista jerárquica: Organiza tus necesidades desde las más urgentes hasta las menos críticas. Esta jerarquía permitirá enfocar tus recursos en lo verdaderamente importante. 2. Establecer un presupuesto detallado •Elaborar un presupuesto mensual: Distribuye tus ingresos de manera eficiente entre necesidades esenciales, ahorro e inversiones, asegurando una visión clara de tus gastos. •Separar gastos fijos y variables: Prioriza cubrir primero los gastos fijos esenciales y luego analiza cómo controlar o reducir los gastos variables. 3. Evaluar y reducir gastos no prioritarios •Eliminar o disminuir gastos innecesarios: Revisa suscripciones o compras impulsivas y limita los gastos que no contribuyen a tus necesidades básicas. •Practicar “gastos conscientes”: Antes de gastar, pregúntate si realmente es necesario o si puede esperar. 4. Revisar y ajustar metas financieras •Establecer metas claras y alcanzables: Alinea tus objetivos financieros con tus necesidades más urgentes, como pagar deudas o crear un fondo de emergencia. •Plantear plazos realistas: Define objetivos a corto, mediano y largo plazo para gestionar los recursos de forma efectiva sin sentirte abrumado. 5. Desarrollar disciplina en la toma de decisiones •Practicar la autodisciplina: Antes de gastar, reflexiona sobre la necesidad real de la compra y su momento adecuado. 137 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar •Tomar decisiones basadas en valores: Prioriza lo que es realmente importante para ti, evitando compras impulsadas por presión social o publicidad. 6. Utilizar el método de los 4 envoltorios (para ahorro y gastos) •Limitar el gasto en deseos: Establece un tope mensual para gastos no esenciales, evitando que desvíen recursos de tus necesidades prioritarias. 7. Revisar regularmente las necesidades y ajustar prioridades •Evaluar las necesidades periódicamente: Ajusta tus prioridades según cambios en tu situación económica, como reducción de deudas o aumento de ahorros. •Ser flexible: La priorización no debe ser rígida; revisa y ajusta prioridades a medida que evoluciona tu contexto financiero. 8. Buscar asesoramiento profesional si es necesario •Consultar con un asesor financiero: Si resulta difícil priorizar necesidades o administrar finanzas, un profesional puede ayudar a definir un plan de acción que enfoque los recursos en lo más importante, aportando claridad y dirección. Las estrategias recomendadas para fortalecer la economía de las familias pueden abordar los tres problemas principales que enfrentan en el área de desafíos financieros para lograr sus objetivos principales: bajos ingresos y altos gastos, falta de ahorros y planificación financiera, y la priorización de necesidades. La aplicación de estas tácticas facilita la utilización óptima de los recursos, fomenta comportamientos de ahorro, la elaboración de presupuestos familiares y decisiones económicas informadas. El examen de los gastos, el ajuste y aumento de ingresos, la reestructuración de deudas y el detalle de presupuestos totales como evidencia de medidas sólidas para eliminar los problemas de ingresos modestos y altos costos son destacados. Al igual que en la vida (es decir, establecer metas 144 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Addy, W., Ajayi-Nifise, A., Bello, B., Tula, S. T., Odeyemi, O., & Falaiye, T. (2024). Transforming financial planning with AI-driven analysis: A review and application insights. International Journal of Science and Research Archive, 11(01), 240–257. https://doi.org/10.30574/wjaets.2024.11.1.0053 Álvarez Arnal, A. (2007). Propuestas para mejorar el acceso y las condiciones de financiamiento en el sistema financiero boliviano. Revista Latinoamericana de Desarrollo Económico, (8), 147–187. http://www.scielo.org.bo/scielo. php?script=sci_arttext&pid=S2074-47062007000100006&ln g=es&tlng=es Álvarez-Sepúlveda, H. A. (2024). Educación financiera para la ciudadanía: Desafíos y perspectivas en el contexto chileno. Revista Tecnológica-Educativa Docentes 2.0, 17(1), 18–24. https://doi.org/10.37843/rted.v17i1.441 Alvis-Zakzuk, J., Marrugo-Arnedo, C., Alvis-Zakzuk, N. J., Gómez de la Rosa, F., Florez-Tanus, Á., Moreno-Ruiz, D., & Alvis-Guzmán, N. (2018). Gasto de bolsillo y gasto catastrófico en salud en los hogares de Cartagena, Colombia. Revista de Salud Pública, 20(5). https://doi. org/10.15446/rsap.V20n5.61403 Aranibar-Ramos, E. R., Ríos-Vera, K. J., & Zanabria Cabrera, L. C. (2023). Educación financiera desde un enfoque cienciométrico y revisión sistemática de literatura: Aproximaciones recientes y tendencias. Quipukamayoc, 31(65), 85–98. https://doi.org/10.15381/quipu.v31i65.25005 Araujo Guerrón, S., Lastra Calderón, N., Lucero Salcedo, J., & Sandoval Malquín, D. (2019). El papel de la educación financiera y su incidencia en la economía familiar. Dilemas Contemporáneos, 6. https:// dilemascontemporaneoseducacionpoliticayvalores.com/ index.php/dilemas/article/view/1390 Bai, R. (2023). Impact of financial literacy, mental budgeting and self control on financial wellbeing: Mediating impact of investment decision making. PloS One, 18(11), e0294466. https://doi.org/10.1371/journal.pone.0294466 Banca Fácil. (2023). Sitio Web. https://www.bancafacilavanz. com/ REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS 145 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Banco de Santander. (2025). ¿Qué diferencias hay entre un préstamo y un crédito? https://www.bancosantander.es/faqs/ particulares/prestamos/diferencias-prestamo-credito Banco Internacional. (2021). Tipos de productos financieros. https://www.bancointernacional.com.ec/tipos-de-productosfinancieros/ Banco Mundial. (2020). Poverty and shared prosperity 2020: Reversals of fortune. https://openknowledge.worldbank. org/server/api/core/bitstreams/611fc6f2-140b-551e-9371468eec64c552/content Barba Solano, Carlos. (2009). Los estudios sobre la pobreza en América Latina.Revista mexicana de sociología,71(spe), 9-49. Recuperado en 29 de septiembre de 2025, de http:// www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S018825032009000500002&lng=es&tlng=es. BBVA. (2025). Economía doméstica: cómo controlar los gastos del día a día y planificar el futuro. BBVA. https://www.bbva.com/ es/salud-financiera/economia-domestica-como-controlar-losgastos-del-dia-a-dia-y-planificar-el-futuro/ Behrman, J. R., Mitchell, O. S., Soo, C. K., & Bravo, D. (2012). How Financial Literacy Affects Household Wealth Accumulation.The American economic review, 102(3), 300–304. https://doi. org/10.1257/aer.102.3.300 Berges, M., Echeverria, L., & Rodríguez Biasone, J. I. (2021). El costo de los niños y su impacto en el presupuesto de las familias. Un análisis para Argentina. Revista de análisis económico, 36(1), 23–48. https://dx.doi.org/10.4067/S071888702021000100023 Bernal, F. R., González, G. L., & Losada, H. F. (2020). Cultura del ahorro financiero en las familias de la ciudad de Florencia (Colombia). Revista Espacios, 41(49), Art. 28. https://www. revistaespacios.com/a20v41n49/a20v41n49p28.pdf Beutler, I. F., & Mason, J. W. (1987). Family cash-flow budgeting. Home Economics Research Journal, 16(1), 3–12. Boltvinik, J. (2024). Funcionamiento económico de los hogares; sus fuentes de bienestar y sus recursos. Estudios Sociológicos, 42, e2348. https://doi.org/10.24201/es.2024v42.e2348 146 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Brealey, R., Myers, S., & Allen, F. (2019). Principles of corporate finance (13th ed.). McGraw-Hill Education. Bryant, W. K. (1990). The economic organization of the household. Cambridge: Cambridge University Press. Chávez Maza, L. A., & Hernández Rivera, A. (2023). Educación financiera y la gestión del crédito en los hogares mexicanos.Estudios económicos,40(81), 191–222. https://doi. org/10.52292/j.estudecon.2023.3411 Chuliá, E., Garrido, L., & Miyar, M. (2022). Familia y socialización financiera: Una aproximación empírica al caso español. Panorama Social, 35(1), 137–154. https://www.funcas.es/wpcontent/uploads/2022/09/Chulia_Garrido_Miyar.pdf Chuliá, E., Garrido, L., & Miyar, M. (2022). Familia y socialización financiera: Una aproximación empírica al caso español. Panorama Social, 35. https://www.funcas.es/articulos/familiay-socializacion-financiera-una-aproximacion-empirica-al-casoespanol/ Consumer Financial Protection Bureau. (2024). Consumer Financial Protection Circular 2024-07: Design, marketing, and administration of credit card rewards programs. https:// www.consumerfinance.gov/compliance/circulars/consumerfinancial-protection-circular-2024-07-design-marketing-andadministration-of-credit-card-rewards-programs/ Costa Rica. Instituto Nacional de Estadística y Censo. (2015). Índice de Pobreza Multidimensional (IPM). https://ophi. org.uk/sites/default/files/2023-12/inec_indice_de_pobreza_ multidimensional_costa_rica_2015.pdf Covri Rivera, D. (2022). Función consumo final de hogares para Ecuador, periodo 2000-2017. Cuadernos de Economía, 41(87), 545-568. https://doi.org/10.15446/cuad.econ.v41n87.92260 Crespo, W. (2023). ¿Por qué es importante la educación financiera en los jóvenes?. https://infomercado.pe/la-educacion-financieraen-las-finanzas-personales-de-los-jovenes/ Cruz Barba, E. (2018). Educación financiera en los niños: Una evidencia empírica. Sinéctica, (51), 00012. https://doi. org/10.31391/s2007-7033(2018)0051-012 147 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Dávila Aragón, G., Ortiz Arango, F., & Cabrera Llanos, A. I. (2021). Las finanzas de los hogares mexicanos: Análisis con redes bayesianas. Investigación económica, 80(317), 109–134. https://doi.org/10.22201/fe.01851667p.2021.317.77127 Denegri Coria, M., Lara Arzola, M. Á., Córdova Cares, G., & Del Valle Rojas, C. (2008). Prácticas de ahorro y uso del dinero en preadolescentes (tweens) chilenos. Universum (Talca), 23(1), 24–38. https://dx.doi.org/10.4067/S0718-23762008000100003 Domínguez Martínez, J. M. (2013). La gestión del presupuesto familiar: nociones básicas. eXtoikos, (11), 80–86. https://dialnet. unirioja.es/descarga/articulo/5581995.pdf Drew, M. (2025). Guide to life insurance: Top 5 benefits for families. https://www.investopedia.com/benefits-of-life-insurance-forfamilies-11678862 Ecuador. Asamblea Nacional Constituyente. (2008). Constitución política de la República del Ecuador. Registro Oficial 449. https://www.oas.org/juridico/pdfs/mesicic4_ecu_const.pdf Ecuador. Junta de Política y Regulación Financiera. (2023). Resolución No. JPRF-P-2023-080. https://jprf.gob.ec/ resoluciones_jprf/resolucion-no-jprf-p-2023-080/ Ecuador. Secretaría Nacional de la Administración Pública y Planificación. (2024). Plan de Desarrollo para el Nuevo Ecuador 2024-2025. https://www.planificacion.gob.ec/wp-content/ uploads/2024/02/PND2024-2025.pdf Ecuador. Superintendencia de Bancos. (2025). Sitio oficial. https:// educacionfinanciera.superbancos.gob.ec/mod/page/view. php?id=99 Ecuador. Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. (2025). Sitio oficial. https://www.seps.gob.ec/institucion/conoceque-es-la-economia-popular-y-solidaria-eps/ Elizalde Ángeles, E. N. (2012). Macroeconomía. Viveros de la Loma, Tlalnepantla, México: Red Tercer Milenio. http://www. upg.mx/wpcontent/uploads/2015/10/LIBRO-18-Macroeconomia. pdf 148 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar España. Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. (2022). Cómo prevenir el abuso financiero de los adultos mayores: Guía para familiares y amigos de personas que viven en hogares de ancianos y comunidades de vida asistida. https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_preventingelder-financial-abuse_friends-family-guide_es_tfPLlkU.pdf Euroinnova Business School. (2023). Que es el papel moneda. https://www.euroinnova.ec/blog/que-son-los-productosfinancieros European Business School. (2025). Finanzas familiares: Qué son, objetivos e importancia. CEUPE Magazine. https://www.ceupe. com/blog/finanzas-familiares.html Expensya. (2022). Sitio Oficial. https://blog.expensya.com/es/quees-y-para-que-sirve-el-control-de-gastos/ FinLit.es. (2025). Planificación financiera familiar: https://www.finlit. es/planificacion-financiera-familiar/ Fomby, P., Harvey, H., & Musick, K. (2023). Income sources across childhood in families with nonresident fathers. Demography, 60(1), 41–72. https://doi.org/10.1215/00703370-10424403 Gallegos, E., & Muñoz, A. (2018). Protección financiera en salud: evolución y comparación del gasto de bolsillo de los hogares chilenos. Revista Médica de Chile, 146(6), 737–744. https:// dx.doi.org/10.4067/s0034-98872018000600737 Global Change Data Lab. (2025). Multidimensional Poverty Index (MPI). https://ourworldindata.org/grapher/multidimensionalpoverty-index-mpi Goldenberg Serrano, J. L. (2020). Los dilemas de la inclusión financiera: Contexto y mirada desde la realidad chilena. Revista de la Facultad de Derecho, (48), e109. https://doi.org/10.22187/ rfd2020n48a9 González Casares, G. G., Viera Mendoza, M. A., & Ordeñana Rodríguez, X. (2009). El destino de las remesas en Ecuador: Un análisis microeconómico sobre los factores que determinan su utilización en actividades de inversión. Revista de Economía del Caribe, (4), 72-108. http://www.scielo.org.co/scielo. php?script=sci_arttext&pid=S2011-21062009000200004&lng=e n&tlng=es 149 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar González Núñez, J. C., & García de Alba Carrillo, H. (2016). Un análisis econométrico del ahorro y seguros formales en la población urbana y rural en México. Economía Coyuntural, 1(3), 73–111. http://www.scielo.org.bo/scielo.php?script=sci_ arttext&pid=S2415-06222016000300004&lng=es&tlng=es Greenglass, E. R., Katter, J. K., Fiksenbaum, L., & Hughes, B. M. (2015). Surviving in difficult economic times: Relationship between economic factors, self-esteem and psychological distress in university students. En R. Burke & C. Cooper (Eds.), The multi-generational and aging workforce (pp. 58–77). Edward Elgar Publishing. Grisales Aguirre, A. M. (2020). Enfoque multidimensional para el estudio de la pobreza: perspectivas desde una revisión sistemática de literatura Multidimensional Jalisco. Revista Innova ITFIP, 7(1), 32-41. https://revistainnovaitfip.com/index. php/innovajournal/article/view/99 Gutiérrez Andrade, O. W., & Delgadillo Sánchez, J. A. (2018). La educación financiera en jóvenes universitarios del primer ciclo de pregrado de la Universidad Católica Boliviana “San Pablo”, Unidad Académica Regional de Cochabamba. Revista Perspectivas, (41), 33–72. http://www.scielo.org.bo/scielo. php?script=sci_arttext&pid=S1994-37332018000100003&lng=e s&tlng=es HDFC Life. (2024). Importance of Buying a Life Insurance Policy in India. https://www.hdfclife.com/life-insurance-plans/importanceof-life-insurance Hernández Ramos, E. L., Guamán Chacha, K. A., & Ochoa Díaz, C. E. (2021). El incumplimiento de los principios del sistema económico popular y solidario afectan al desarrollo productivo de la sociedad ecuatoriana. Dilemas Contemporáneos: Educación, Política y Valores, 8(spe3), 00041. https://doi. org/10.46377/dilemas.v8i.2722 Jaramillo, A., & Daher, M. (2015). El ahorro como estrategia de intervención social para la superación de la pobreza: Estudio cualitativo sobre experiencias de ahorro de personas chilenas. Universitas Psychologica, 14(4), 1269–1283. https://doi. org/10.11144/Javeriana.up14-4.aeis 150 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Jiménez, N. Y., Vivanco, C. I., & León, F. E. (2025). Estrategias didácticas para promover la educación financiera en Ecuador. Revista Espacios, 46(1), 18–32. https://doi.org/10.48082/ espacios-a25v46n01p02 Joo, S., & Garman, E. T. (1998). The relationship between personal financial wellness and employee productivity: A conceptual model. Personal Finances and Worker Productivity, 2(2), 162– 171. Kagan, J. (2025). What are savings? How to calculate your savings rate. Investopedia. https://www.investopedia.com/terms/s/ savings.asp Lanchimba, C., & Díaz-Sánchez, J. P. (2017). Efectos de los ingresos del hogar, educación de la mujer y participación laboral femenina sobre la fecundidad ecuatoriana. Revista de Análisis Económico, 32(1), 47-67. https://dx.doi.org/10.4067/ S0718-88702017000100047 López-Larrosa, S., Mendiri-Ruiz-de-Alda, P., & Sánchez Souto, V. (2016). Validación de la escala Seguridad en el Sistema Familiar (SIFS) en dos muestras españolas de adolescentes y jóvenes residentes con su familia e institucionalizados. Universitas Psychologica, 15(2), 361–370. https://doi.org/10.11144/ Javeriana.upsy15-2.vessf Macedo, G. F. C., Vasconcelos, A. N., Costa, J. C. A., Lopes Loureto, G. D., Torres, L. F. F., Silva, L. S., Freires, L. A. C., Pinto, I. B. S., & Isotani, S. (2024). Exploring the unexpected: The relationship between higher family income and dropout risk. Praxis & Saber, 15(41), e16848. https://doi.org/10.19053/ uptc.22160159.v15.n41.2024.16848 MacEwan, Arthur. (2010). El significado de la pobreza: cuestiones de distribución y poder. Investigación económica, 69(272), 15-56. Recuperado en 29 de septiembre de 2025, de http:// www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S018516672010000200002&lng=es&tlng=es Mahendru, M. (2021). Financial well-being for a sustainable society: A road less travelled. Qualitative Research in Organizations and Management: An International Journal, 16(3/4), 572–593. https://doi.org/10.1108/QROM-03-2020-1910 151 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Mancha Torres, G. L., & Ayala Gaytán, E. A. (2020). Family income as a determinant of young people’s school attendance in Mexico. Problemas del Desarrollo, 51(201), 85–110. https://doi. org/10.22201/iiec.20078951e.2020.201.69395 Martínez Ortega, M. de los Á., & Vivanco Martínez, M. Á. (2024). Factores que intervienen en la administración del hogar. RIDE. Revista Iberoamericana para la Investigación y el Desarrollo Educativo, 14(28), e673. https://doi.org/10.23913/ride. v14i28.1927 Martínez, L. B., Guercio, M. B., Orazi, S., & Vígier, H. P. (2022). Instrumentos financieros clave para la inclusión financiera en América Latina. Revista Finanzas y Política Económica, 14(1), 17–47. https://doi.org/10.14718/revfinanzpolitecon.v14. n1.2022.2 Maza & LAC. (2023). Maza fast tracks financial inclusion to make immigrants. https://corporate.visa.com/content/dam/VCOM/ corporate/audiences/documents/visa-maza-case-study.pdf Medrano, L. (2008). El papel de las agencias de seguros en la competencia entre compañías aseguradoras. El Trimestre Económico, 75(298), 301–316. Merino Núñez, Mirko, Córdova Chirinos, José William, Aguirre Pintado, Jeniffer Miluska, García Yovera, Abraham José, & López Ñiquen, Karla Elizabeth. (2020). Nivel de percepción sobre la pobreza en el Perú, causas y efectos sociales.Revista Universidad y Sociedad,12(6), 46-53. Epub 02 de diciembre de 2020. Recuperado en 29 de septiembre de 2025, de http://scielo.sld.cu/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S221836202020000600046&lng=es&tlng=es. Miotto, N., & Parente, J. (2015). Antecedents and consequences of household financial management in Brazilian lower-middleclass. Revista de Administração Empresarial, 55(1). https://doi. org/10.1590/S0034-759020150106 Mishra, R. (2022). Financial literacy and financial wellbeing among Indian households. International Journal of Business and Management, 17(4), 98–109. https://ccsenet.org/journal/index. php/ijbm/article/download/0/0/46919/50173 152 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Monsalve Caballero, V., & Rodado Barreto, D. P. (2010). La importancia de la obligación de información en las relaciones financieras de consumo: Una aproximación económica y jurídica. Revista de Derecho, (33), 158–182. http://www. scielo.org.co/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S012186972010000100007&lng=en&tlng=es Mungaray, A., Gonzalez, N., & Osorio, G. (2021). Educación financiera y su efecto en el ingreso en México. Problemas del desarrollo, 52(205), 55–78. https://doi.org/10.22201/ iiec.20078951e.2021.205.69709 Muñoz, M. C. (2004). Determinantes del ingreso y del gasto corriente de los hogares. Revista de Economía Institucional, 6(10), 183–199. http://www.scielo.org.co/scielo.php?script=sci_ arttext&pid=S0124-59962004000100008&lng=en&tlng=es Nava Bolaños, I., Negreros Amaya, G. E., & Granados Martínez, A. (2021). Ahorro en los hogares de México: ¿Importa el lugar de residencia? Revista Brasileira de Estudos de População, 38. https://doi.org/10.20947/S0102-3098a0169 NFP. (2024). Why Life Insurance Is Essential. https://www.nfp.com/ insights/four-reasons-life-insurance-is-essential-for-your-family/ Núñez-Letamendia, L., Sánchez Ruiz, P., & Silva, A. C. (2023). Las finanzas de los nativos digitales y millennials españoles: Observatorio del ahorro familiar. https://www. ie.edu/observatory-finances-households-smes/wp-content/ uploads/sites/684/2024/01/Informe-OAF-Financial_Behaviour_ Millennials_Nativos-Digitales-ESP.pdf Ochoa Herrera, J. M., & Tandazo, L. G. (2023). Cultura financiera y su incidencia en la economía familiar de los habitantes del cantón Macará, Ecuador. ECA Sinergia, 14(3), 28-39. https:// doi.org/10.33936/ecasinergia.v14i3.5508 Ochoa Herrera, J. M., Jiménez Álvarez, M. C., & Vallejo Ramírez, J. B. (2023). La planificación financiera familiar e incidencia en las variables económicas-financieras del entorno familiar: Family financial planning and incidence in the economicfinancial variables of the family environment. LATAM Revista Latinoamericana De Ciencias Sociales Y Humanidades,4(2), 2109–2127. https://doi.org/10.56712/latam.v4i2.740 153 Economía familiar sostenible: cómo convertir la eficiencia en bienestar Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico. (2023). OECD/INFE 2023 International Survey of Adult Financial Literacy. OECD Publishing. https://www.oecd. org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2023/12/ oecd-infe-2023-international-survey-of-adult-financialliteracy_8ce94e2c/56003a32-en.pdf Orlandoni, G., Colmenares, G., Quintero, M. L., & Anido, D. (2007). Estructura del gasto y del ingreso familiar en la ciudad de Mérida, Venezuela: Un análisis basado en las encuestas de presupuestos familiares. Fermentum. Revista Venezolana de Sociología y Antropología, 17(50), 687–719. https://www. redalyc.org/pdf/705/70505013.pdf Palacios-Mero, Y. M. (2025). Condiciones socioeconómicas determinantes en los roles familiares y su impacto en la funcionalidad de las familias en el Cantón Jaramijó, año 2024. Ecuador. MQRInvestigar, 9(1), e220. https://doi.org/10.56048/ MQR20225.9.1.2025.e220 Pareja, C. (2025). Flujo de caja: https://economipedia.com/ definiciones/flujo-de-caja.html Quito Bure, M. C., Rodríguez Guerrero, E. L., Uriguen Aguirre, P. A., & Brito Gaona, L. F. (2021). Evolución del precio de la canasta básica del Ecuador. Análisis del periodo 2000-2019. Revista Científica y Tecnológica UPSE (RCTU), 8(2), 59-67. https://doi. org/10.26423/rctu.v8i2.551 Ramírez Otero, L. C. (2024). Los seguros de grupo como modalidad de bancaseguros. Derechos y protección del asegurado. Revista Oficial del Poder Judicial, 16(21), 293–344. https://doi. org/10.35292/ropj.v16i21.961 Ramos Zaga, F. A. (2021). El sobreendeudamiento como problema legal y social: Propuesta de reforma del Código de Protección y Defensa del Consumidor. Desde el Sur, 13(1), e0010. https:// doi.org/10.21142/des-1301-2021-011 Reynoso-González, J. J. L., & León Arias, A. de. (2023). Protección financiera en salud ante enfermedades crónicas. Una perspectiva desde las finanzas familiares. Revista Mexicana de Economía y Finanzas, 18(4), e847. https://doi.org/10.21919/ remef.v18i4.847